消费养老：利民良策还是商业噱头？

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我们面临怎样的养老困境？

东南网-福建日报7月21日讯（记者 闵凌欣 实习生 吴婉婷）“儿子已经在福州扎根了，以后也不会回湖南老家，所以想让我们以后到福州养老。但从异地过来，以后的医保是个大问题。”63岁的汤润蹙着眉头，这个问题困扰了他很久。

老汤的儿子是1980年出生的第一代独生子女，在福州一家IT公司上班，最近刚买了房，老汤夫妇负责首付，儿子负责还贷，每月4000余元的贷款几乎占去他一个月的工资，贷款期30年。这桩“平生最大的消费”给全家带来巨大的经济压力，如今小汤只能寄望工资上涨，以便不那么“气喘吁吁地过日子”。他说：“爸妈一定不能生病，生病就完了，资金链肯定断了；还有他们的养老，作为唯一的孩子，自己当然得担当，但压力太大了。”

人口老龄化问题是21世纪国际社会普遍关注的焦点。资料显示，2000年末，中国65岁及以上老年人口比例达7%，标志着中国进入老年型人口国家行列。2011年公布的第六次人口普查数据表明，这一比例升至8.87%。据估算，中国老人2014年将突破2亿人，2026年超过3亿人，2041年将达4亿人。

21世纪以来，中国养老保障事业取得了长足的进步，截至今年一季度，全国参加城镇基本养老保险人数为2.6亿人，新农保开展试点以来，覆盖农村居民1.3亿人。基本养老保险、企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险，被称为中国现行养老保险制度的“三大支柱”。

但是，从养老保险的基金规模来说，截至2010年底，全球GDP总量为61.96万亿美元，而中国GDP总量为6.04万亿美元，在全球的占比已经达到9.75%，成为仅次于美国的全球第二大经济体。但包括基本养老保险基金、企业年金基金、全国社会保障基金等在内的我国养老金总规模不到3万亿元人民币，占全球养老金市场的比重尚不足1%，占当年GDP的比例不足7%，远低于发达国家40%—50%的平均占比。我国是人口大国、经济大国，而养老金规模却与我国目前在全球经济中的地位极不相称。正在步入老龄化社会的中国，仅靠政府开展社会保险，已远远不能为民众提供足够的养老保障。

人皆有垂垂老矣的一天，以后是能“颐养天年”，还是“老无所依”？不久前，国内几家媒体联手进行了一项“你对中国养老现状满意吗”的调查，结果显示，参与调查的14883人中，高达九成多人对目前的“中国式”养老现状不满意，有着各种各样的忧虑。

老了以后“没有足够的金钱看病”、“养老保障制度不完善”、“生病或不能自理时，没人照顾”，是国人最担心的三大问题。专家分析，关键问题在于，目前的养老保障制度没给大家一个稳定的预期，现在的养老保险计算特别复杂，分社会统筹和个人账户两部分，自己退休后能拿多少钱，大家心里没底。相对于在职的人来说，退休人员这十几年来的收入却一直呈下降趋势，已退休和面临退休的人看到这种情况，都会有一定的担心。

幸福、无忧的晚年需要哪些条件？九成以上的人把“拥有健康身体”当作首要保证，与“有充足的金钱储备”、“有适合自己的地方养老”、“有家人陪伴”、“生病了有人照顾”等，构成了养老必备的五大条件。选择三四十岁就开始为养老做准备的人，占到五成左右。做得最多的准备，如果用6个字概括，就是“少生病，多存钱”：四成人打算“从年轻时注重养老保健”，三成多人“除养老金外，还买了商业养老保险”，近三成人开始“定期为养老存钱”。

专家肯定,购买商业养老保险是一种理性的选择。西方提倡为养老进行定期投资，而不是光在银行里存钱。定期投资有个经典的计算公式：年龄和风险成反比。年纪越轻，越可以尝试一些高风险的投资，年龄越高，越要选择安全的投资。养老准备做得越早越好，身体越早爱惜越健康，投资越早回报越高。