三明：养老机构责任险，在探索中前行

养老机构责任险，给养老机构吃了“定心丸”

廖华瑞是三明市老年公寓的负责人。三明市老年公寓是一民办养老机构，今年新接纳了20多名老人，目前新大楼装修正在进行中，将增加200多张床位。

廖华瑞的底气来自于养老机构责任险。“去年这里住了70名老人，大多数是失能老人，生活不能自理。即使我们的护理服务再细致，稍微不注意就会出事。”廖华瑞说。去年，一名80岁痴呆老人晚饭后，趁工作人员不注意翻墙而去，我们苦寻无果，只好报警，还好当晚派出所民警在附近林子里找到老人。“幸亏老人没有出事，否则我们难脱责任，也赔不起。”廖华瑞说。

从事养老服务行业6年来，廖华瑞一直战战兢兢。他说：“风险像座大山压在我的胸口，特别是晚上接到电话，我神经紧绷，就怕养老院出事。为寻求保障，我尝试给老人购买保险，可由于年龄问题，保险机构不予受理。无奈，只能在家属将老人送进养老院时，双方事先在合同中注明免责条款。对此，我也心里没底，因为一旦闹到了法院，这样的条款没有法律效力。”

为了规避风险，廖华瑞不得不挑选入住的老人，高危的老人只好婉言谢绝。虽然院里有200多张床位，可入住人数原来只有70人。要提高入住率还是要安全运行，一度让他很纠结。

去年12月，三明市老年公寓试行养老机构责任险，廖华瑞花了6300元替70名老人购买了保险，其他一半由市财政补贴。通过保险转嫁养老机构的风险，为养老机构提供保险保障服务，其中死亡伤残责任限额12万元，医疗费用责任限额1.5万元。“养老机构是一个高风险服务行业，此举有利于保护老年人权益，提高养老机构抵御意外风险及善后处置能力。”三明市民政局副局长陈丁权说。

“这给我们吃了一颗‘定心丸’，解决了后顾之忧。”廖华瑞说，“今年我多收了20多名老人，大多数是失能老人，其中两三人还是此前我婉言谢绝的。”

记者采访了永安市老年服务中心、明溪县福利中心等养老机构，这些机构负责人都表示，该政策是他们翘首期盼的“及时雨”。

闽南师范大学历史与社会发展学院副教授黄耀明说，推行养老机构责任险，不仅实现养老机构老年人意外风险的责任分担，还可以提升养老机构的服务质量，倒逼养老机构强化内部管理，降低运营风险。三明市民政局也做出规定，当年保单项下赔款低于当年保费收入的60%时，次年保费优惠10%，以实施等级费率的做法促使养老机构提升服务质量。

一些养老机构投保意愿不强，不愿缴纳保费，造成保费筹集较难

养老机构责任险深得人心，可在实际推行过程中，还是碰到了一些难题。

按照三明市出台的政策，保险费每人每年180元，公办养老机构由财政兜底，民办养老机构由当地财政和机构各出一半。廖华瑞说，6300元保费不是一笔大数目，但是三明老年公寓尚处于保本运营阶段，新大楼正在装修，这多少是一个负担。

永安市民政局救灾救济科科长叶长健说，一些知名的民办养老机构，开始也不愿意缴纳保费，经过一番动员，最后才同意。“大部分民办养老机构都处于亏本或者微利状态，他们不愿意出钱。”

三明市人保财险分公司非车险部经理林锋说，缴费筹集较难，特别是民办养老机构，他们需要民政部门配合，才能收上款。目前，全市113家投保机构中，12家是民办养老机构，他们有时候去了三趟都收不到钱。

此外，一些公办养老机构投保意愿也不强，特别是占公办养老院七八成的乡镇敬老院。明溪县民政局救灾救助和福利慈善股股长李怀荣告诉记者，全县投保人数39人，投保机构10个，其中9个都是乡镇敬老院，供养的主要对象是农村五保户。乡镇敬老院都有40张床位，通常只有三四名老人入住，这让乡镇敬老院普遍对养老机构责任险不热心。

而且，由于明溪县大多数乡镇的财政紧张，保费缴收困难。夏坊乡敬老院负责人谢芳宾说，院里有12名五保户，每名集中供养的五保户每年供养费是5340元，省里下拨2100元，其余大多由乡财政负担。人少还好解决，一旦敬老院提高入住率后，乡财政肯定吃不消。

有鉴于此，三明市在保费筹集渠道上动脑筋，除从各级财政专项资金中筹集保费外，还从当地福利彩票公益金支出，建宁、清流等县就是如此。“这就减轻了许多乡镇负担，也减少了改革阻力。”三明市民政局救灾福利科副科长夏慧秀说，“下一步我们打算充分整合现有资源，争取引入慈善资金，吸引社会组织参与。”

闽南师范大学历史与社会发展学院副教授黄耀明说，无论是公办养老机构还是民办养老机构，政府都应该一视同仁。尤其是民办养老机构，政府可通过帮助购买全部或是部分责任险的方式来推动他们的发展，这也是实行政府津贴制度的一种主要方式。