生产资料会来钱——“三农”小额担保贷款的政和试验

政和县扶贫小额贷款助推协会管理员刘亚丽为石屯镇洋后村农民办理担保贷款手续。

生产资料“过桥变钱”

在闽北山区，因生产资金缺乏而四处奔走的种植、养殖大户不在少数。

经常带着农民去借款的政和县农办主任范智彬深感农村融资之难，他说：“过去的融资渠道已无法满足现在合作社的发展需求，尤其是对那些经过流转得到了大量土地的农业大户来说，有时候他们不得不将目光投向利息高昂的民间借贷。”他认为，资金缺乏是严重制约农业发展的短板。

过去，我国没有针对农民的贷款政策，银行想放贷，农民想贷款，但双方很难走到一起，因为“三农”贷款必须要有抵押物或担保人。

“为了扩大生产，我们合作社今年特意流转来1500亩地，只缺生产资金了，但银行贷款需要抵押物或者担保人，我要的不是几千元几万元，而是十多万元，我没那么值钱的抵押物，也没人愿意为我们担保。”许仁寿说，本想扩大生产，结果1500亩土地反而成了烫手山芋。

政和县农办副主任、县扶贫小额贷款助推协会秘书长魏育江说：“合作社、种养大户都贷不到款，更别说普通农户了。农民手里有什么？宅基地、农机、土地承包经营权、长在田里的作物、养在家里的禽畜等生产资料，这些东西银行不要，一是难以评估价值，二是一旦农民无力还贷，银行把这些东西拿来也处理不了。农办评估得了，处理得了，但农办没钱拿去借给农民。”

“在与银行接触中我们发现，其实农民和银行之间就缺一座桥梁。”范智彬说，中央相关文件的出台，让他们意识到，搭建桥梁的机会来了。

十八届三中全会通过的关于全面深化改革若干重大问题的决定指出：“要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。”今年中央“一号文件”则更明确提出：“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。”

去年11月，政和县开始筹备搭建县扶贫小额贷款助推协会这座桥梁，今年3月11日成立。

“银行不要农民的生产资料，我们协会要。农民可以把生产资料抵押在协会，协会负责给农民做担保，去银行帮农民要贷款，这样一来，农民的生产资料一过桥就能变成钱。”范智彬说。

政府担保，银行支农

今年中央“一号文件”出台后不久，邮储银行政和县支行主动找到政和县农办，计划帮助农民拓宽融资渠道，为他们定制一款合适的信贷产品。

围绕这一思路，政和县政府召开常务会议，并形成会议纪要。邮储银行政和县支行与县农办积极沟通，经过3个月的调研和产品分析，终于与县农办、县扶贫小额信贷助推协会共同为农民设计了一款信贷产品——“三农”小额担保贷款，并获得了邮储省分行和总行的支持。

政和县扶贫小额信贷助推协会向邮储银行存入风险保证金为农民进行担保，银行把保证金放大到5倍提供贷款。目前，协会已经存入250万元风险保证金，随着下半年省、市、县专项资金的注入，到年底，放大后的贷款额度可达2250万元。

有了这项贷款，农民可以将自己的土地承包经营权、林权等抵押给扶贫小额信贷助推协会。魏育江说：“烟叶、生猪、鸡、鸭、宅基地等等，农民家里有什么都可以拿来做反担保，我们的政策很灵活，只要协会认定农民是真的需要资金来进行生产，村里证明他不参与赌博等不良行为，协会都会想尽办法帮农民担保，拿到贷款。”

在农家人莲子专业合作社，许仁寿向记者展示了贷款凭证、两份合同，一份是跟扶贫小额信贷助推协会签的，一份是跟邮储银行签的。这笔贷款从申请到获批，全过程只花了几天时间，许仁寿很满意：“以前贷不到款就得借高利贷，现在好了，合作社可以好好利用这笔贷款，而且利息也低。”

康杰介绍说，对比其他形式的贷款，“三农”小额担保贷款的年利率至少降低40%，担保工作和资产评估由协会负责，不收取任何费用。“我行在放贷时考虑的重点问题有四个，贷款期限和利息、土地承包经营权价值评估、政府支持和风险防范措施，现在看来，这些问题都可以有效解决。”康杰说。