生产资料会来钱——“三农”小额担保贷款的政和试验

政府如何搭桥

□记者　吴柳滔

4月25日、5月30日，国务院召开的两次会议都提出加大“定向将准”的力度，下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率。此举是为了加强金融对“三农”的支持，激励金融机构将信贷资源更多投向“三农”、小微企业等国民经济薄弱环节，促进经济结构调整。

问题是，如何让好政策更接地气。一些地方的涉农贷款实践反映，不能把“三农”融资这个问题全部交给银行来解决。

“三农”融资具有“小、散、弱”的特点，贷款成本高、收益低、风险大，这不是银行爱干的活儿。以一些地方进行的农房抵押贷款试点为例，农村房地产评估基本上以当事人协商为主，银行只能以估算价值为准。而且，贷款人的收入情况，贷款期间房屋是否存在随意租赁、改建、翻建等情况，银行做不到知根知底。

近年来，全国多地出现了针对“三农”融资难问题的金融改革，不少银行直接认可土地承包经营权作为抵押物，向农户发放贷款。但实际上惠及的农民不多，而且发放的贷款多集中在合作社或少数大户，真正中低收入、以家庭为单位的农民大多享受不到这项金融改革的红利。

银行担心的，还有抵押物变现的风险。比如，当农民还不上贷款，银行需要拍卖他的农房时，由于农房所使用的土地为村集体所有，非本村户口买去了也办不到产权证。

因此，政府在鼓励银行加大对“三农”支持力度的同时，还需跟进其他配套措施。

政和县采取间接的做法，政府成立专门的协会为农民提供担保向银行申请贷款，农民把生产资料抵押给协会作为反担保。由于协会有风险保证金存在银行，所以银行对这种方式很放心，办理这种信贷业务就十分积极。

另一个好处是，政府通过担保关系，主动与农民捆绑在一起。今后，政府也必须出台扶持农业发展的政策，为农民做好后续工作。

还有一个好处，协会在审核农民的贷款资格时，要求村两委证明申请人不参与赌博等不良行为，这是一种潜移默化的影响，最终会促进农村形成健康文明、劳动致富的良好风尚。这种影响，我们应以长远的目光来企盼。

政和县出手解决“三农”融资难题，体现了政府在“三农”发展方面应有的责任担当和自信，并以此化解银行的贷款风险，换来银行的信任。从邮政储蓄银行政和县支行一个月受理了50多笔贷款的实践来看，证明这种做法是成功的。