生产资料会来钱——“三农”小额担保贷款的政和试验

政和县外屯乡洋屯村农家人莲子专业合作社社员宋师来在清理莲田。今年，该社获得“三农”小额担保贷款110万元。

东南网6月5日报道（福建日报记者　吴柳滔　通讯员　徐庭盛／文　王李钦／图）

核心提示：农村土地承包经营权等这些农民手中原本“不值钱”的生产资料，也可以直接作为抵押物进行贷款了。在政和，由政府搭桥的“三农”小额担保贷款获得成功。当地政府专门成立扶贫小额贷款助推协会，农民将生产资料抵押在协会，由协会为农民担保，向邮政储蓄银行政和县支行申请为农户量身定制的“三农”小额担保贷款。一个多月来，已有20多户农民获得了总计300万元的“三农”小额担保贷款。

土地承包经营权也可抵押

5月28日上午，政和县星溪乡地坪村农民陈茂旺来到县城，向县扶贫小额贷款助推协会递交了贷款申请。他今年种植80亩甜玉米，资金缺口16万元。扶贫小额贷款助推协会管理员郑丽萍受理了陈茂旺的材料，审核后，确定推荐他向邮政储蓄银行政和县支行申请10万元的贷款。同时，她把陈茂旺的农业生产信息等录入了数据库。

另一边，距离扶贫小额贷款助推协会服务窗口300多米远的邮政储蓄银行政和县支行扶贫小额贷款窗口，扶贫小额贷款助推协会综合部管理员刘亚丽和银行工作人员，正在办理岭腰乡前溪村农民李灼玉的毛竹初加工贷款业务。

时间回到一个月前的4月23日，一场简洁的小额贷款首发仪式在政和县外屯乡洋屯村举行，政和县农家人莲子专业合作社理事长许仁寿等10户农民获得了由邮储银行发放的第一笔“三农”小额担保贷款，金额为110万元，抵押物是他们承包的1500亩土地10年经营权。

这项新型信贷产品对政和来说意义非凡，县主要领导到场，见证了这一笔惠农贷款的发放。在外出差的县长黄爱华，给邮储银行政和县支行行长康杰发来短信，称赞他是“第一个吃螃蟹人”。

3月20日，邮政储蓄银行福建省分行批复同意在政和开办“三农”小额担保贷款业务。4月20日，国务院办公厅发布《进一步提升农村金融服务的能力和水平，实现农村金融与“三农”的共赢发展的意见》，提出：“制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点……推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式。”中央和我省尚未出台农村土地承包经营权直接抵押贷款管理办法，但邮储银行政和县支行通过间接的方式，使政和农民成为我省最早一批利用土地承包经营权获得贷款，享受今年中央“一号文件”红利的人群。

“协会推荐过来的贷款申请，我们进一步调查核实后，马上办理放贷手续和放款。”康杰告诉记者，“4月下旬到现在，我行受理了50多笔共520多万元的贷款申请，已经放款20多笔共300万元。”一个多月来的实践表明，邮储银行在政和县的金融改革成效初显。

政和县扶贫小额贷款助推协会管理员刘亚丽为石屯镇洋后村农民办理担保贷款手续。

生产资料“过桥变钱”

在闽北山区，因生产资金缺乏而四处奔走的种植、养殖大户不在少数。

经常带着农民去借款的政和县农办主任范智彬深感农村融资之难，他说：“过去的融资渠道已无法满足现在合作社的发展需求，尤其是对那些经过流转得到了大量土地的农业大户来说，有时候他们不得不将目光投向利息高昂的民间借贷。”他认为，资金缺乏是严重制约农业发展的短板。

过去，我国没有针对农民的贷款政策，银行想放贷，农民想贷款，但双方很难走到一起，因为“三农”贷款必须要有抵押物或担保人。

“为了扩大生产，我们合作社今年特意流转来1500亩地，只缺生产资金了，但银行贷款需要抵押物或者担保人，我要的不是几千元几万元，而是十多万元，我没那么值钱的抵押物，也没人愿意为我们担保。”许仁寿说，本想扩大生产，结果1500亩土地反而成了烫手山芋。

政和县农办副主任、县扶贫小额贷款助推协会秘书长魏育江说：“合作社、种养大户都贷不到款，更别说普通农户了。农民手里有什么？宅基地、农机、土地承包经营权、长在田里的作物、养在家里的禽畜等生产资料，这些东西银行不要，一是难以评估价值，二是一旦农民无力还贷，银行把这些东西拿来也处理不了。农办评估得了，处理得了，但农办没钱拿去借给农民。”

“在与银行接触中我们发现，其实农民和银行之间就缺一座桥梁。”范智彬说，中央相关文件的出台，让他们意识到，搭建桥梁的机会来了。

十八届三中全会通过的关于全面深化改革若干重大问题的决定指出：“要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。”今年中央“一号文件”则更明确提出：“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。”

去年11月，政和县开始筹备搭建县扶贫小额贷款助推协会这座桥梁，今年3月11日成立。

“银行不要农民的生产资料，我们协会要。农民可以把生产资料抵押在协会，协会负责给农民做担保，去银行帮农民要贷款，这样一来，农民的生产资料一过桥就能变成钱。”范智彬说。

政府担保，银行支农

今年中央“一号文件”出台后不久，邮储银行政和县支行主动找到政和县农办，计划帮助农民拓宽融资渠道，为他们定制一款合适的信贷产品。

围绕这一思路，政和县政府召开常务会议，并形成会议纪要。邮储银行政和县支行与县农办积极沟通，经过3个月的调研和产品分析，终于与县农办、县扶贫小额信贷助推协会共同为农民设计了一款信贷产品——“三农”小额担保贷款，并获得了邮储省分行和总行的支持。

政和县扶贫小额信贷助推协会向邮储银行存入风险保证金为农民进行担保，银行把保证金放大到5倍提供贷款。目前，协会已经存入250万元风险保证金，随着下半年省、市、县专项资金的注入，到年底，放大后的贷款额度可达2250万元。

有了这项贷款，农民可以将自己的土地承包经营权、林权等抵押给扶贫小额信贷助推协会。魏育江说：“烟叶、生猪、鸡、鸭、宅基地等等，农民家里有什么都可以拿来做反担保，我们的政策很灵活，只要协会认定农民是真的需要资金来进行生产，村里证明他不参与赌博等不良行为，协会都会想尽办法帮农民担保，拿到贷款。”

在农家人莲子专业合作社，许仁寿向记者展示了贷款凭证、两份合同，一份是跟扶贫小额信贷助推协会签的，一份是跟邮储银行签的。这笔贷款从申请到获批，全过程只花了几天时间，许仁寿很满意：“以前贷不到款就得借高利贷，现在好了，合作社可以好好利用这笔贷款，而且利息也低。”

康杰介绍说，对比其他形式的贷款，“三农”小额担保贷款的年利率至少降低40%，担保工作和资产评估由协会负责，不收取任何费用。“我行在放贷时考虑的重点问题有四个，贷款期限和利息、土地承包经营权价值评估、政府支持和风险防范措施，现在看来，这些问题都可以有效解决。”康杰说。

政府如何搭桥

□记者　吴柳滔

4月25日、5月30日，国务院召开的两次会议都提出加大“定向将准”的力度，下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率。此举是为了加强金融对“三农”的支持，激励金融机构将信贷资源更多投向“三农”、小微企业等国民经济薄弱环节，促进经济结构调整。

问题是，如何让好政策更接地气。一些地方的涉农贷款实践反映，不能把“三农”融资这个问题全部交给银行来解决。

“三农”融资具有“小、散、弱”的特点，贷款成本高、收益低、风险大，这不是银行爱干的活儿。以一些地方进行的农房抵押贷款试点为例，农村房地产评估基本上以当事人协商为主，银行只能以估算价值为准。而且，贷款人的收入情况，贷款期间房屋是否存在随意租赁、改建、翻建等情况，银行做不到知根知底。

近年来，全国多地出现了针对“三农”融资难问题的金融改革，不少银行直接认可土地承包经营权作为抵押物，向农户发放贷款。但实际上惠及的农民不多，而且发放的贷款多集中在合作社或少数大户，真正中低收入、以家庭为单位的农民大多享受不到这项金融改革的红利。

银行担心的，还有抵押物变现的风险。比如，当农民还不上贷款，银行需要拍卖他的农房时，由于农房所使用的土地为村集体所有，非本村户口买去了也办不到产权证。

因此，政府在鼓励银行加大对“三农”支持力度的同时，还需跟进其他配套措施。

政和县采取间接的做法，政府成立专门的协会为农民提供担保向银行申请贷款，农民把生产资料抵押给协会作为反担保。由于协会有风险保证金存在银行，所以银行对这种方式很放心，办理这种信贷业务就十分积极。

另一个好处是，政府通过担保关系，主动与农民捆绑在一起。今后，政府也必须出台扶持农业发展的政策，为农民做好后续工作。

还有一个好处，协会在审核农民的贷款资格时，要求村两委证明申请人不参与赌博等不良行为，这是一种潜移默化的影响，最终会促进农村形成健康文明、劳动致富的良好风尚。这种影响，我们应以长远的目光来企盼。

政和县出手解决“三农”融资难题，体现了政府在“三农”发展方面应有的责任担当和自信，并以此化解银行的贷款风险，换来银行的信任。从邮政储蓄银行政和县支行一个月受理了50多笔贷款的实践来看，证明这种做法是成功的。