福建农信：创新盘活资产资源，蓄力服务乡村振兴

党的十九大报告指出，巩固和完善农村基本经营制度，深化农村土地制度改革，完善承包地“三权”分置制度。深化农村集体产权制度改革，保障农民财产权益，壮大集体经济。2018年中央一号文件进一步指出，推动资源变资产、资金变股金、农民变股东，探索农村集体经济新的实现形式和运行机制。

福建省农信联社副主任刘爱晖表示，作为农村金融主力军，福建农信强化责任担当，主动对接产权改革催生的金融需求，结合实际，积极摸索，大胆创新，涌现出“农房乐”“福田贷”“福林贷”“船网指标质押贷款”等创新举措和产品，唤醒农村沉睡资产，有效盘活农村资源，不断增加农民财产性收入，为乡村振兴注入金融活水。

尤溪茶园

下活“两权”资源这盘棋

为赋予农民更多财产权利，扩大农民增加财产性收入渠道，2015年底全国人大授权232个试点地区允许以农村承包土地经营权抵押贷款、授权59个试点地区允许农民住房财产权抵押贷款，“两权”抵押贷款试点工作由此拉开了序幕。

“晋江是最早‘吃螃蟹’的地区。我们不但是第一批试点地区，实际上，早在试点之前，晋江农商银行就已开展过类似贷款产品，当时我们是晋江辖内唯一开办农房抵押贷款业务的商业银行。”晋江农商银行有关负责人在接受记者采访时表示，晋江农商银行推出的是一款叫做“农房乐”的产品。自开办以来，晋江农商银行已累计发放“农房乐”金额超过40亿元，受益农户超过万户。

东山村是远近闻名的陶瓷之乡，85%村民以瓷砖销售为业，全村瓷砖年销售额过亿元。凭借瓷砖产业，10多年下来，东山人富民安。新村建起28栋别墅，220多座三层商住楼，还有100多套外来工公寓。既有成熟稳定的产业，又有国土部门统一确权的证件，2016年12月7日，在晋江市政府的牵头组织下，晋江农商银行对磁灶镇东山建材市场进行批量授信与授牌，目前，东山村有近百户宅基地两证齐全的农户，晋江农商银行对其实行3年期自助循环、利率在原定价再下降10%、农房采取自主评估（每户可节省2000元左右评估费），总授信金额达1亿元。

张金剑使用的正是这一款“农房乐”，“我是东山村拿到‘两权’证件以后第一个在农商银行办理抵押贷款的。做生意嘛，进货经常需要资金周转，取得农商银行授信后，只需在手机上操作就可以拿到贷款，而且最重要的是利息按天算，‘农房乐’真是帮了我的大忙。”张金剑对记者表示，自己是2016年首次办理“农房乐”，一次授信是3年有效期。当记者询问他一共用过几次贷款时，他笑着说，已经记不清这2年间用过多少次了。

晋江农商银行农房抵押贷款业务的典型做法与推广模式，也受到各级党委政府及社会各界的高度关注和赞誉。2013年，晋江农商银行被人行福州中心支行推荐赴京参加人总行召开的农房抵押贷款业务座谈会并作经验介绍（系福建省内惟一的金融机构）；2016年12月由人民银行总行及中国人民广播电台等10家媒体组成的中央媒体采访团，采访了解农房抵押贷款业务开办情况，中国人民银行总行相关领导充分肯定该行试点工作成果，“农房乐”也被晋江市政府授予2016年度“金融创新项目”和“最具人气金融产品”。

为了帮助更多像张金剑一样的村民，除了“农房乐”之外，晋江农商银行还推出多款金融产品，如以合法持有、权能完整的农村集体经济组织股权出质作为债权担保的“集股贷”等，帮助农民解决贷款难的问题。

在永安市——全国农村土地承包经营权确权登记颁证试点单位、福建省全面推进试点县（市、区），为切实解决农民农业发展过程中的“资金瓶颈”，永安市农信联社推出了土地经营权抵押贷款——“福田贷”，为助力乡村振兴引入金融活水。

青水畲族乡政府有关负责人告诉记者，政府与农信社通过“三步走”形成合力，推动“福田贷”落地。

第一步，农信社在授信前通过当地政府驻村负责人与“村两委”配合，调查摸底，结合农户信用程度、生产经营状况和还款能力，建立授信“白名单”，以“信用+经营权抵押”模式进行整村授信。

第二步，“村两委”或党员骨干牵头组建不以盈利为目的的专业合作社，提名符合授信条件的社员，报乡镇政府审核把关后交农信社确认。

第三步，农信社将确认后的拟授信农户名单和土地经营权质押材料统一报农业局进行质押登记备案，再根据备案土地面积等情况，结合农户信用程度、生产经营状况和还款能力评级授信。无需农户逐一到农信社办理，简化了办理手续，方便了广大农户。

“福田贷”的“诞生”、升级和推广，离不开永安市各级政府的支持。永安市财政筹集专项资金支持“福田贷”农村金融改革工作，对单个农户5万元以内（含5万元）的“福田贷”贷款贴息应补尽补，不设上限，切实发挥了公共财政支持农村普惠金融作用。贴息工作由永安市农信联社根据“福田贷”贷款投放情况统一制作《“福田贷”贴息情况表》，并统一送到农业局审核发放。对符合贴息条件的“福田贷”，可享受年贴息2.5%，大大降低了农户的成本，扣除贴息后，农户承担的月利率低至3.82‰。

截至2018年8月末，永安市15个乡镇（街道）全面推广了“福田贷”业务，授信218个村，8182户，达37384万元，贷款发放218个村，6803户，贷款金额22908万元。

永安农信社”福田贷“宣传栏

赋予林农“靠山吃山”新内涵

既然农村土地可以抵押，那么对于闽西拥有大片林地的农民来说，林权是不是也可以拿来抵押？这是困扰龙岩市武平县农信联社工作人员多年来的问题。

武平县地处闽粤赣三省结合部，是习近平总书记亲手抓起、亲自主导的集体林权制度改革的发源地，全国林改第一县，其辖区内的万安镇捷文村更是全国林改策源地，是全国第一本新版林权证的诞生地。在这一有利背景之下，武平县农信联社大胆实践，率先发行了全国第一张“普惠金融·惠林卡”。

“林农直接凭‘三证’，即身份证、婚姻证明、林权证或林下经济有关证明，就可以办理惠林卡，最快2天实现资金到账。我们的惠林卡一次核定、随用随贷，授信最长5年，可以满足林农、林业小微企业主生产经营、存取现金、转账结算等多项资金需求。”武平县农信联社党委书记、理事长阙臻在接受记者采访时表示，惠林卡真正盘活了林产，同时赋予了林农“靠山吃山”的新内涵。

记者从福建省农信联社龙岩办事处采访得知，惠林卡一经推出，便以其独特优势广受林农欢迎。不但是武平，龙岩辖内7家行社均已开办惠林卡业务，截至8月末，已发放惠林卡4504张，授信额度3.66亿元，用信额度2.30亿元。

“惠林卡切实解决了林农融资难、贷款难、融资贵、手续复杂等难题。”福建省农信联社龙岩办事处有关负责同志对记者表示。

谢永昌是捷文村的一名农民，主要以种植草珊瑚和灵芝为生，在采访中，他兴奋地向记者展示了自己的两本林权证和惠林卡，“明年我还要扩大养殖规模，要再种植100亩的灵芝，估计需要六七十万的本钱，我已经想好了，到时候再找信用社去借钱，在农村，我们还是和信用社的关系最紧密。”谢永昌随后还带记者去他的林地看了自己养殖的灵芝。

武平县林地面积328.6万亩、森林覆盖率达到79.7%，可以说农民的生活离不开森林，如果从事的不是直接的林下产业，那么谋生的营生也定与林业脱不了关系，因此惠林卡自诞生来，它的定位不但服务于林下产业，与林业相关的周边产业也要一并覆盖。

邱广红是武平县云礤村的一名村民，由于云礤村地处国家级自然保护区梁野山的南麓，空气宜人、风景优美，因此邱广红办起了休闲农家乐。“我自己种菜，还养了100只鸡和100只鸭，最多的一次，同时接待了550人的旅游团在我这里吃饭。”邱广红依托森林资源开办的农家乐亦属于林下经济，因此武平县农信联社在审核资料后也为他办理了惠林卡，“以前贷款2000元还要去村委会盖章，现在好了，在手机上操作钱就来了，效率非常高。”邱广红感慨。

森林覆盖率76.8%的三明市和武平县情况类似，但又不尽相同，比如其辖区内的饱饭坑村，林业资源特别丰富，但是因为受林权评估、流转两大难题影响，授信覆盖面一直比较低。

为此，福建农信创新思路，在三明市首创推出了“福林贷”的模式，由众多林农出资成立合作社并设立担保基金，为林农提供担保，林农再把林权作为反担保给合作社，对林权实行免评估并在林业部门统一备案。一旦贷款形成不良，可由政府林权收储中心进行统一收储。“福林贷”有效破解了三大难题：

一是破解了小额林权担保难。通过制度设计，由林权直接抵押变为间接抵押，破解了零星分散的林权无法成片抵押的难题。

二是破解了小额林权评估难。通过自主评估，破解了目前林权评估机构不足、评估手续繁琐，以及收取评估费增加林农负担等难题。

三是破解了小额林权处置难。通过建立“村民互帮互助—村委会集中统一处置”的方式，封闭运作，破解了小额林权无法成片流转或收储的难题。

“福林贷”一经推广就广受欢迎，并受到了中央和福建省委省政府领导的高度肯定，并独家荣获2017年度福建省金融创新项目一等奖。记者了解到，“福林贷”推出后，仅半年时间，饱饭坑村的授信覆盖面就从不到10%提高到50%以上。

“福林贷”产品推广现场

做好海洋产业资源的蓝色“文章”

福建陆地海岸线长达3751.5千米，长度为全国第二。沿海属亚热带海洋和大陆架浅海，鱼、虾、贝、藻种类繁多，经济鱼、对虾、扇贝等海珍品资源丰富，是我国的主要渔区。

面对福建省海洋经济这片“蓝海”，福建农信大力发展“蓝色金融”，适时推出海域使用权抵押贷款、船舶抵押贷款、船网指标质押贷款等抵押贷款新品种，让海洋资产“活”起来，为渔业生产融资打开了一条绿色通道，有效盘活了海洋产业资源。

福州市连江县是全国知名的渔业大县，海洋经济为连江县经济的快速腾飞奠定了基础，已成为连江县域经济发展的最重要的产业。20多年来，连江县水产品总量连年位居全省第一、县级全国第二，是名副其实的海洋渔业大县。

宁德农商行助力蓝色经济

2016年，为促进渔业持续健康发展，严格控制海洋捕捞强度，国家出台了渔船更新改造补助的政策，支持当地渔船技术改造升级，连江县农信联社顺应形势迅速出台船网指标质押贷款业务。该业务是在船舶建造过程中前期对捕捞指标质押待船舶建成后追加船舶抵押的业务，是对船网指标进行质押的一种新尝试。截至6月末，船网指标质押贷款共发放 132 笔，发放金额2.03亿元，余额1.81亿元，极大缓解了渔民对建造渔船的资金需求，进一步促进渔船技改。

截至今年上半年，连江县农信联社各项贷款余额72.99亿元，各项贷款户数5.02万户，贷款面达42%（全县户数12万户），其中海洋渔业贷款29.24亿元，占贷款总额的40.06%。海洋渔业贷款主要投向为鲍鱼养殖生产11.68亿元，虾蟹养殖2.49亿元，蛏蛤养殖2.64亿元，海带养殖及加工1.2亿元，海参养殖0.17亿元，海洋捕捞生产5.67 亿元，支持其他海洋渔业生产5.39亿元，有力支持了连江县海洋经济发展。

而霞浦县农信联社推出的“海参宝”仓单质押贷款，成为了霞浦县溪南镇海参养殖户董庆亨发展海参产业的好帮手。2017年底董庆亨投资养殖了1万多斤海参苗，今年收获4万多斤的海参，但是丰产并不一定就能丰收。今年海参价格放的很低，每斤价格在46－47元。董庆亨就想将海参都加工成拉缸盐以半成品销售，这样一变，又遇到周转资金不足的矛盾。没有卖，本钱还没回收回来，资金也周转不过来。后来，霞浦县农信联社了解到董庆亨的情况，就主动上门推荐了“海参宝”，董庆亨把拉缸盐海参存储在仓储公司，用海参仓单作质押，贷到了70万元。这不仅解决了他的流动资金问题，又可以提高海参产品附加值和议价的能力。近年来霞浦县农信联社在助力海参养殖、海参加工产业的同时，还推动海参饵料（海带、龙须菜）产业的发展，打响了霞浦海参作为“福建十大渔业品牌”的名号。　　

（中国经济导报、中国发展网调研采访组 调研采访组成员：卢必成、郭丁源、栾相科、刘丹阳、张自芳、李杨、宋时飞等；本篇执笔：栾相科、张自芳）