龙岩：为老年群体传递金融温度

东南网2月14日报道（福建日报记者 徐士媛 通讯员 陈凯伟）

近日，记者走进龙岩农商银行西陂支行的养老金融综合服务示范点，像是来到了一个专为老年人设计的小型“行政服务中心”。综合了水电气网联合报装窗口、龙岩人社综合服务窗口、医保便民代办服务点的“高效办成养老金融一件事”服务台；集合了老年群体常用办理业务的“e龙岩”政务机；专门铺设的防滑地板、触手可及的老年人用品、备有急救仪器的急救室……这里处处彰显着“金融适老”的理念。

据介绍，该示范点是我省首个养老金融综合服务示范点。

争当养老金融发展探路者

2023年10月，中央金融工作会议首提“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

在2019年被列入国家级普惠金融改革试验区后，探索养老金融，龙岩义不容辞。“这是一次全新的探索，没有可借鉴的成熟经验，更没有可照搬的固定模式。”龙岩市财政局地方金融发展服务中心主任魏纯表示。

去年4月，龙岩市金融工作办公室出台方案，以示范点建设探索破题。5月，示范点在西陂支行正式启动运营。

魏纯说：“我们将养老金融拆分成两大部分。一部分是加大对养老产业的金融支持，另一部分是为老年客户群体提供高效率的综合性服务。”

示范点选址也是大有学问。

农商银行的前身是农村信用合作社，在农村地区点多面广，而西陂支行周边人口密集，老年人口多。综合考虑各种因素，西陂支行成了最佳选择。

魏纯表示，成立示范点的意义不仅在于总结出一套可推广的经验，提高全社会对于养老问题的重视度，也有助于其他金融机构在良性竞争意识下开发出更多差异化养老金融服务，进一步丰富养老金融内涵。

据了解，目前，龙岩市已经建立了89个养老金融服务点。“发展养老金融要从老年人的实际需求出发，践行‘金融为民’的初心。”魏纯说。

为银发经济注入金融活水

一般而言，养老产业前期投入资金高，后期运营成本重，加大对养老产业的信贷支持是养老金融建设的应有之义。然而在“养老金融”概念提出前，市面上缺少相应的贷款管理体系。

龙岩农商银行工作人员邱倩表示，银行通常以企业资金流动情况为发放贷款的主要参考指标。但养老企业盈利周期长，不少企业看似盈利能力弱，实际上人员专业能力强、设备先进，发展潜力大，但这些非定量指标银行无法掌握，放贷便趋于保守。

在没有专属信贷产品的情况下，企业选择贷款也容易一头雾水。邱倩说：“银行放贷多为流动资金贷款，一些企业不了解银行放贷规则，还未运营就申请流动资金贷款，大概率会被拒贷。”

双方信息不对称，使得银行不敢贷，企业不懂贷。

为打破信息壁垒，龙岩农商银行和人社部门达成合作。“正规养老机构需在人社部门备案，与人社部门合作能够帮助我们了解企业实际情况，发现前景较好的企业也可主动送上服务。”邱倩说。

不仅要有主动给予信贷支持的服务态度，更要有符合市场需求的信贷产品。为此，龙岩农商银行走访相关客户和企业，创新推出“康养贷”这一养老专属信贷产品。

“康养贷”推出后，一直为贷款头疼的龙岩福康医院成了受益者之一。

福康医院是一家综合性医院，但80%的就诊者为中老年人，医院曾向大型银行申请贷款，却被告知医院规模不达标。得知“康养贷”后，福康医院立即发起申请，一周内就拿到了500万元的贷款。“‘康养贷’最高可贷1000万元，500万元以内还可免第三方担保，贷款利率甚至低于一些小微企业贷款产品。”邱倩表示，“康养贷”推出后不仅给养老企业实在的利率优惠，也解决了他们不知道怎么贷的烦恼。

给养老企业信贷支持，也给老年客群保存款。

龙岩农商银行同时针对老年客户群体推出了专属存款方案——“养老安康金”。邱倩表示，大部分老年人不关注基金，但重视存款，他们投资议价能力弱，保本保息意愿强，因此推出了利率较高，还支持老年人熟悉的存折办理方式的“养老安康金”产品。

在拓展金融产品满足多元养老需求方面，龙岩农商银行还在继续探索。据了解，“院易贷”“诊易融”等养老专属信贷产品也在筹备中。

为老有优养汇聚多方资源

政银合力，将政务民生与金融服务相融合是示范点建设的一大亮点。西陂支行行长李佳汶介绍，网点与民政、医保、人社等部门合作，实现了“政务+养老+金融”综合服务“三个一”，即线下办事“只进一门”、线上办事“一网通办”、银发需求“一线应答”。

原来，老年群体常办理的金融业务和政务服务中有不少关联部分，办理时需要多头跑。部分老年人对政策和手续不熟悉，跑错部门的情况也时常发生。邱倩举例说，很多老人分不清医保账户余额与银行卡余额，误以为医保报销后的钱款会返到医保卡，便先去医保中心询问，而后才知道钱是返至银行卡，又得再跑一趟银行。“将老年人常用的政务服务搬至银行网点，他们只需跑一趟便可满足大部分的日常业务需求。”邱倩说。

不仅如此，龙岩农商银行还整合各类养老资源，与龙岩市老年大学、医院、消防等开展异业合作。

据介绍，西陂支行也是全省第一个设立老年大学现场教学点的银行网点。老年大学开设的金融知识宣讲、智能手机课程等深受周边老年人欢迎，每次活动，厅堂里都坐得满满当当。

发展养老金融需要多方统筹，也促成了多方共赢。对老人而言，获得更加便利服务的同时收获积极的情绪价值。“不仅是一个银行网点，更是老年人的综合活动场所”，不少老人表示感觉自己受到了尊重。

据统计，示范点建设以来，龙岩农商银行已构建2套存贷款专属老年客群产品体系，涉及10多户银发经济主体，为“金融+康养文旅”提供信贷支持1100万元，为老年客户办理“安康金”等礼仪存单9.14亿元。