“草根银行”，乡间发力——福建村镇银行发展调查(上)

东南网1月6日报道（福建日报记者　王永珍　实习生　郭若冰）

截至上月底，全省共批准组建34家村镇银行，其中已正式开业29家。

村镇银行，即在农村地区设立的，主要为当地“三农”、小微企业发展提供金融服务的社区银行机构。它有别于传统国有银行，一般规模较小，常被称为“草根银行”。

去年2月，省政府召开推进村镇银行组建会议；8月，省政府出台《关于加快村镇银行组建和发展的指导意见》，提出至2015年末我省每个县设立1家村镇银行的目标，我省村镇银行组建工作进入快车道。

支农支小

近日，连江县苔菉镇东洛村村支书林建荣来到连江恒欣村镇银行，申请增加授信1000万元。

东洛村四面环海，养殖条件好，是鲍鱼养殖专业村。2012年赤潮，造成民间资金恐慌，纷纷抽资。那时正值鲍鱼成长期，每天需要大量饵料，在这个节骨眼上，民间借贷资金退缩，东洛村村民都急了。

当年9月底刚成立的连江恒欣村镇银行，全员出动，通过几天时间走访建档，将东洛村评定为信用村，并快速授信1000万元，全村120户养殖户获得5万－10万元/户的贷款。

“水产养殖业有风险，民间借贷不但利息负担高，而且一有风吹草动资金就回抽。有了村镇银行，我们鲍鱼养殖就后顾无忧了。”林建荣说，“如今，村民们都想多贷些钱，扩大生产规模。”

发展信用村，正是连江恒欣村镇银行加快拓展业务的一种模式。被评为信用村后，村干部、党员和村民代表为全村农户担保贷款，20万元以下的可立等办结。

“开业前，我们就选择信用基础较好的村进行试点，进村入户调查，对有意愿的农户建立个人经济信息档案，掌握第一手资料。”该行副行长陈勇心说，由于建档涉及家庭财产等隐私，起初一些农户很排斥，对新兴的村镇银行也持怀疑态度，直到拿到村镇银行的贷款，他们才安下心来。

短短一年多时间，连江恒欣村镇银行已发展5个信用村，为这5个村发放贷款1.08亿元。而在全县范围内，该行共为2100多户（家）农户、小微企业发放贷款2.83亿元，户均13万元，达到了监管部门期望的“小额、分散”的放贷原则。

生存之道

建瓯石狮村镇银行，是我省首家村镇银行。开业5年多来，该行各项业务平稳增长：在建瓯存款市场的占有率，从2009年的1.52％提高到2012年的3.64％；截至去年末，存款余额达5.6亿元，同比增加1.4亿元，贷款3.65亿元，同比增加0.43亿元。

该行成立之时，建瓯已有60多个银行网点。面对激烈竞争，这家新生的银行如何突围？

“我们走差异化道路，研发了一系列‘土特产’。”该行行长李妹玉说。

该行以“抵押＋担保＋保险”的方式，开办农机具抵押贷款，解决了农民购买大中型农机具资金不足的问题，当地人民银行还专门制定出台了《建瓯市农机具抵押贷款试行办法》，向涉农金融机构推广该项信贷品种；在当地率先开办商标专用权质押贷款，为黄华山酿酒有限公司提供信贷资金200万元；率先在全省村镇银行中推出移动保管箱业务，为客户提供一个存放贵重物品的场所；发行全省村镇银行首张自主品牌银联卡——玉竹卡……

创新、特色，正成为村镇银行的生存之道。

2010年6月成立的福鼎恒兴村镇银行，2012年新增贷款额已占当地总额的43％，并产生了很好的鲶鱼效应，推动了当地金融服务水平的提高。该行推出“粮农乐”、“新家园”等支农贷款新品种，创新“农户+致富带头人”等灵活担保方式。去年10月，该行又以“整体最高额授信、循环分配使用”的授信模式，为入驻中国（福鼎）白茶文化产业城的茶商合计给予1.2亿元规模的授信。

发展瓶颈

村镇银行的成长有目共睹，但它尚不能与传统国有银行同日而语。

连江恒欣村镇银行处于县城热闹的街区，大厅宽敞，但记者采访时，只有一名客户在二楼办理贷款。而在其他商业银行，大厅内排队等候办理业务是常有的事。

“目前来存款的，主要是有贷款的客户。”陈勇心坦言，村镇银行这一新生事物，还未被社会广泛认同，“服务是最好的宣传。我们正在申办借记卡、网银，还将进一步拓展代交水电费等服务功能，方便客户。”

业内人士指出，作为最年轻的银行，村镇银行公众认知度低、网点少、业务单一。由于成立时间较短，目前大部分村镇银行只有1－2个营业网点，老百姓办理业务并不方便。老百姓对村镇银行普遍缺乏了解，有人甚至以为村镇银行是私人银行。而由于资金实力弱、品牌影响力有限等原因，村镇银行吸储难度大，也限制了其发展步伐。

李妹玉说，国有大银行一笔大单就是数百万元甚至上千万元，而村镇银行坚持“小额、分散”的放贷原则，成本高、效益低。同时，由于信贷支持的对象是农业和农民，他们抵御自然灾害的能力较弱，特别是在农业保险体系不健全的情况下，这个领域存在着较大风险隐患。“村镇银行健康发展，迫切需要‘扶上马，送一程’。”