“三农”综合保险“龙岩模式”解码

受益于农房统保和“三农”综合保险，受灾农民春节前搬进了新居。李维娜　摄

东南网2月13日报道（福建日报记者　黄如飞　通讯员　高营光）

核心提示：2014年新年到来之际，龙岩在全国地市一级率先实现“三农”保险全覆盖。每位农民年均保障额度超过20万元，涉农保险达19项。联合国有关组织专家评价，这是创新农村社会管理服务的典范。目前，中国人保财险已在全国推广龙岩的经验。

风险保障之伞全覆盖

“40万元收到了，真没想到‘三农’保险投入小，受益却这么大。‘三农’保险为我们农民撑起了一顶保护伞。”春节前夕，陈永金来到果场，为桃树除草、施肥，期待来年长得更好，他说，“前段时间保险公司送来了理赔款，正好用来购买化肥、雇工。”

陈永金是新罗区岩山乡水蜜桃种植大户。水蜜桃是岩山乡的特色农产品，但果树生长易受天气影响，产量不稳定，陈永金他们没少为此遭受损失。去年3月初，当地推出水蜜桃保险业务，连片种植面积50亩以上水蜜桃的桃农可投保，乡政府补贴50%。陈永金和同乡的陈健生、陈平柳签订了水蜜桃

保险合同。据人保财险龙岩分公司理赔部工作人员介绍，这3份保单是全省首批水蜜桃保单。

3户投保果农的桃林面积共462亩，保额每株100元，保费每株3元，总保费48510元。其中政府补贴50%，农户自缴50%。保险期间，如遭受暴雨、风灾、雹灾、冻灾、旱灾等自然灾害直接造成参保水蜜桃整株死亡或果实绝收，且达到一定数量时，保险公司即行赔偿。

投保后不久，海拔800多米高的岩山乡出现持续低温天气，正值开花期的水蜜桃遭受冻雨灾害。去年11月初，陈永金获赔26万元，陈健生获赔13万元。

“以前种桃要看天吃饭，受损失只能自己扛，现在有保险公司来赔偿，我们种果少了许多后顾之忧，今后经营家庭农场更有信心了！”陈健生说。

“这个贴近生产实际的险种，有效解决了农民抵御风险能力偏弱的问题，为特色农业发展增添了活力。”岩山乡乡长李承清说。

水蜜桃保险是龙岩市推行的“三农”综合保险中的一个险种。2009年5月，龙岩在上杭县古田镇试点“三农”综合保险，取得良好成效，得到省领导的肯定。在此基础上，龙岩市制订了《推进“三农”综合保险工作方案》，提出以政府补贴购买社会服务的方式，从2011年至2013年，通过3年的努力，实现“三农”综合保险全覆盖。

至2013年底，全市123个乡镇1760个建制村实现“三农”综合保险全覆盖，农民年人均风险保障额超20万元。

农民在受灾现场签字领取“三农”保险理赔款。黄如飞　摄

财政补贴“四两拨千斤”

“政府不可能一夜之间做出一个大蛋糕，蛋糕做大有一个过程。‘三农’保险的推出，财政资金发挥了‘四两拨千斤’的作用。”龙岩市委书记黄晓炎说，如果财政给每个农民单纯补贴20元，对解决问题而言只是杯水车薪，但把这20元作为保费投入，建立市场化的新型防灾减灾机制，就会产生高倍率的放大效应，每个农民因此可获得高达20万元的风险保障。

龙岩探索以政府购买社会服务的方式，财政补贴撬动，由保险公司提供给农民的各种涉农保险达19项之多，覆盖了当地农民生产生活的各个方面。3年来，人保财险龙岩分公司累计支付赔款1亿多元，总计有3万多户12万多名农民受益。

数据显示，在龙岩，过去5年保费投入仅占财政的1%，但农民因此获得的保障额度是财政投入的4800多倍。这证明了保险机制对财政支农惠农政策的放大效应极其显著。

目前，龙岩的“三农”保险共有19项，其中5项龙岩起步较早，后来全国也推行了同类的政策性保险，因而获得了中央和省级财政资金支持。其余的12项，是地地道道的“龙岩制造”，保费由市县两级财政与农户共同承担。目前，龙岩正重点推广小额农村家庭财产保险等3个项目，平均每人年保费仅45元，“小投入大保障”的效果一目了然。2006年至2009年间，上杭县用于“三农”保险的财政投入每年约300万元，而同期当地农民获得的赔偿金高达2000多万元。

当然，保险公司也是有利可图。“‘三农’保险，单纯从业务上讲已实现盈亏平衡。同时，这项业务为我们带来了意想不到的品牌效应。”人保财险龙岩分公司总经理陈贺说，该公司开展的“三农”保险业务，曾获评年度中国最具市场影响力保险产品、最佳责任保险产品，公司在当地的业务也由此实现了快速发展。

老区人民的幸福感，是龙岩各级政府的第一追求。“把新增财力更多向解决民生问题倾斜，从民生最急最需的事抓起，逐步弥补长期以来由历史和客观因素造成的差距和欠账，把民生短板补齐，把民生保障做实。”龙岩决策者说。

不久前，全国人保系统在上杭古田召开现场会，推广“三农”综合保险经验。与会专家解读了为农民构筑“三农”保险立体保障网的“龙岩模式”。

侯文宏：“龙岩模式”是值得推广的样板

人物名片

侯文宏（Professor Roger Haw Boon Hong），联合国学术委员会专家、国际企业社会责任与可持续发展领域专家、社会责任国际奖（ASRIA）创始人暨主席。

由龙岩市财政支持下实施的，为当地农民的生产、生活与人身提供综合型保险的“三农”保障体系运作模式，是创新农村社会管理服务的典范。“三农”综合保险产品提高了农村保险的市场份额，同时为人保财险的利益相关者带来了收益，这也鼓舞了各方继续在中国支持和发展该项目。这是因为，通过这项惠农政策，有效地化解了当自然灾害来临时的农村社会问题，解决了农村资源分配问题，从而为政府树立了形象，赢得了民心。

龙岩“三农”综合保险财政投入与农村风险保障之比为1∶4809，农民人均每年风险保障超过20万元，这有效促进了政府惠农保障政策的良性转变，即由“事后救济”变为“事前投保”，农民养成了遭遇灾害后第一时间找保险公司，而不是找政府的观念，从而为政府实施农村社会管理提供了时间上的延缓，也为农民在利益诉求上找到更多依靠，有效化解因灾引起的农村社会矛盾，为政府实施农村社会管理提供了有力保障。

“三赢”之路

东南网2月13日报道（福建日报记者　黄如飞）

从事新闻工作30年，曾经被田间地头里老伯的顶风披日而感动着。当为了“三农”综合保险走入田间地头，第一件要做的事不是采访，而是可以与老伯在田里畅快地谈论快乐的日子和无忧的未来，因为这个保险对农民来说，实在而重要。

老区龙岩的民生情怀，恰恰是在为“农”字号的百姓着想考虑，从“三农”综合保险到起居的环境、生活的空间，从教育到卫生，从出行到生产，“民生就在我们身边”这个实在的话语和实际的行动，使老区人民更加幸福和有尊严地生活着。

正是源于对百姓幸福的追求，龙岩的民生事业创造了一个个纪录——在全国率先开展农房统保，在全国提前5年实现新型农村养老保险覆盖，在全国地市一级率先实现“三农”保险全覆盖。

政府应该做什么？　钱怎么花？龙岩市把钱花在补贴农民购买保险服务上，政绩也许并不像造一幢大楼、建一个工业园区、引入大项目那么明显，但是，给老百姓带来的好处却是实实在在的。

从事农业生产主要有两个风险：自然风险和市场风险。作为弱势群体，农民百姓面对这些风险，往往力量微薄。

“三农”综合保险关注到农村农民生产生活方方面面的抗风险需求，积少成多、积小成大，获得了农民的认可，具备了进一步发展的基础。当前金融业面临转型升级的挑战，那些计较技术投入、沉溺渠道厮杀的企业难以实现突破；以民生视角定位发展、以百姓需求开拓未来市场的，才是智者赢家。

在政策的引导支持下，“三农”综合保险将多险种打包，把财产保险、人身保险、灾害险等险种放在一起，农民可根据需要选择性购买。

正是在这种模式下，“三农”综合保险最终形成“三赢”——农民在生产生活各方面都得到相应的风险保障，减少了风险；政府通过补贴农民购买保险服务，用小投入赢得了民生方面的高保障；保险公司为“三农”服务，找出一条商业可持续的新路子。未来，服务“三农”是一个广阔的舞台，如龙岩人保公司的“三农”服务业务已占到了业务总量的11%，潜力巨大。