兴业银行助力小微企业的诀窍：先“把脉”，再“输血”

东南网9月3日报道（福建日报记者　谢宗贵　王永珍)

专营体系，重心下沉聚焦小微金融

今年6月，兴业银行获央行批准，降低存款准备金率0.5个百分点，成为全国三家符合定向降准条件的股份制银行之一。

这缘于兴业银行对小微企业的有力支持。2013年末，兴业银行小微企业贷款余额4216.35亿元，占全部贷款余额的33.81%；较年初增长939.63亿元，增量占当年全部新增贷款的69.68%——两项指标均符合并超过央行定向降准的标准。该行今年可少缴存款准备金约110亿元，释放更多资金用于支持实体经济。

“加强小微企业金融服务，不仅是国家政策的要求，也是商业银行业务转型发展的必然选择。一方面，从金融服务的主体而言，无论是企业数量上还是解决就业方面，小微企业都是主力军；另一方面，金融脱媒和利率市场化加快趋势，促使商业银行加快转型，主动调整业务结构和盈利模式，重心下沉，更多地关注中小企业，不断创新，推动小微金融可持续发展。”兴业银行副行长林章毅表示，作为唯一一家总部设在福建的全国性上市银行，上半年，该行省内新增小微企业客户近3500户，全省小微企业客户达5.23万户。

福建神画时代数码动画有限公司2007年成立后，一直租用福州软件园厂房，且地点分散，十分不便。去年，福州软件园动漫二期建成，企业想买楼，但手头资金紧，一时无措。兴业银行得悉后，为神画时代办理了按揭成数为七成的10年期按揭贷款2300万元，助其买下两幢6000多平方米的研发楼。同时，兴业银行追加配套了短期流动资金贷款、银行承兑汇票及国内信用证等业务品种，以满足神画时代的日常资金需求。

福州软件园里大多是轻资产的科技型企业，发展壮大后，纷纷变租房为买楼，但因尚未取得产权证，不能抵押贷款。对此，兴业银行福州分行小企业部专门设计了工业厂房按揭贷款，由软件基地管委会提供阶段性担保，共为6家企业发放贷款8450万元。

专门的政策、专门的队伍，服务专门的群体，是兴业银行服务小微企业的新举措。

小微企业数量庞大，参差不齐，发展不稳定，贷款成本高、风险大。做好小微业务，既要摸准小微业务规律，又要识别管理业务风险。伴随着客户重心下沉，兴业银行小微金融专业化改革今年全面提速——

组织体系做加法。在全行建成服务小微企业的专业化组织体系、服务团队及相关机制。截至6月底，共成立超过300支小企业专营团队，为区域小微企业客户提供综合金融服务。

业务流程做减法。运用互联网和大数据，加强对第一还款来源的实质性审查，既更好地把控风险，又简化贷款申请手续、降低授信准入门槛。通过“信贷工厂”集中征信与审查，实现小微企业贷款审批的流程化操作和工厂化运作，缩短贷款审批时间。

同时，改变零敲碎打式的低效率散单作业，对区域小企业客群、特色行业集群、优势产业群开展集群式批量化作业，有效提升服务效率，降低运营成本。

专属产品，服务升级解“两高一难”

厦门某工贸公司为扩大生产规模，以房产抵押向兴业银行申请了一笔300万元的短期流动资金贷款。按规定，贷款到期，续贷须先还贷。但公司的资金都投入到生产中，抽不出来。去年10月，兴业银行创新推出“连连贷”，贷款到期后无须先还款，就顺延一年，解决了这家公司的难题。

至今年6月末，“连连贷”已陆续在福州、厦门、泉州、龙岩、三明落地，共有68家小微企业受益。

“放款与还款的无缝对接，一方面可以帮助企业降低融资成本，另一方面大幅降低了企业资金链断裂的风险，减少企业贷款违约风险。”兴业银行小企业部总经理李泰顺表示。

小微企业贷款业务风险高、成本高、担保难，直接导致小微企业融资难。去年以来，兴业银行推出一系列小微企业专属信贷产品，从不同角度破解“两高一难”。

针对小微企业差异化经营特征和“短、频、急”的融资需求，设计推出便捷高效的“易速贷”，打破了传统的银行信贷评审模式，创新性地采用标准化计分卡的方式，对小微企业实际经营情况和风险实质状况进行评估打分，简化贷款手续，大幅提高小微企业融资效率。“易速贷”自去年9月推出至今年6月末，我省共有569户小微企业受益，贷款金额合计17.42亿元。

今年初，兴业银行大胆探索“平台金融”模式，推出免担保的“交易贷”，即依托网络平台，充分掌握小微企业的资金流、信息流和信用记录等数据，并进行专业分析，全面了解小微企业真实的生产经营状况，以此作为对小微企业的信用评分与合理资金需求的判断依据。目前，“交易贷”已在龙岩成功落地。

专门服务，“芝麻开花”伴企业成长

“8月，我们启动了新三板上市计划，力争明年在新三板挂牌。”安思通（厦门）制动系统有限公司董事长林佳枝告诉记者，有了“兴业芝麻开花”助力，企业步入快速发展阶段，1至8月销售额同比增长50%以上。

安思通2010年引入香港一家知名制动器公司合资，研发能力迅速提升，订单纷至沓来，流动资金顿时紧张。关键时刻，兴业银行及时给予500万元的授信金额，保障企业顺利拓展市场。今年，兴业银行不但根据企业发展需要将授信金额提升至600万元，还积极引导企业冲刺新三板，利用资本市场做大做强。

早在2010年，兴业银行便推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划，综合应用金融服务工具，根据企业在初创、成长、成熟三个阶段的不同需求，提供相适应的专属金融服务方案。截至6月末，“兴业芝麻开花”全国入池企业超过3000家，其中我省企业259家。

一些具备潜力的小微企业迅速裂变，成为行业佼佼者。截至7月底，泉州市入池企业累计101家，已有5家拟上市企业与券商签约辅导，7家准备挂牌新三板，15家具有引入外部机构投资等资本运作需求。

“芝麻开花”使银行由针对小微企业发展某一阶段的服务，转为针对其整个生命周期的“链式”服务，能够在对小微企业经营情况真实了解的基础上合理授信，有效控制风险。

今年，兴业银行又启动了为期三年的“百千万小微企业成长培育计划”，计划到2016年底，在全国范围内形成100个小微企业重点作业区域，建立1000个小微企业重点集群，每年新增扶持1万家小微企业重点信用客户，并推动小微金融以量变促质变。

□记者手记

用心了，就会有办法

破解小微企业融资难，银行有苦衷，因为不少小微企业财务制度不规范，资金流向不明，再加上社会信用体系尚未完全建立，一些关键信息无法共享。小微企业贷款业务风险高、成本高、担保难，让银行颇为踌躇：贷吧，可解人家的燃眉之急，但风险是明摆着的；不贷吧，一些小微企业很可能因此倒闭，银行也受指责。

难归难，总得想办法解决。解决小微企业融资难，需要政府、企业和社会等多方努力。在对小微企业放贷这件事上，银行怎么发挥作用，发挥到什么程度，事关政策执行效果和企业命运。这跟银行的专业服务水平有关，也跟银行的用心程度有关。

兴业银行在破解小微企业融资难上，颇为用心。因其用心，他们下功夫研究小微企业成长过程及特点；因其用心，他们从专业的角度，探寻服务小微企业这项业务的规律，识别风险，想方设法予以管控，给予合理放贷。为此，他们设立专门机构、专门团队及专门机制等，建立完整的业务管理体系，根据不同企业的资金需求而量身订制，推出“易速贷”、“连连贷”、“交易贷”等金融产品，同时预设风险点及管控办法。这些措施让一些小微企业渡过难关，加速成长，银行也从中受益。

用心源于责任。我省小微企业呈满天星之状，为其排忧解难，既是成长的迫切需要，也是我省经济发展的必然要求。拿出积极主动的态度，用心去想去做，辅以专业的服务手段，破解小微企业融资难的问题，这是相关各方尤其是金融机构应做能做的，也相信能做到、做好。