沙县农村金融改革扫描：“试验田”里的丰收

东南网8月27日讯（福建日报记者 项裕兴 通讯员 余福 肖首洲 刘静云）2011年12月，沙县成为中国6个农村金融改革试验区之一，走上一条为破解中国农村融资担保难而进行的探索之路。

如今，沙县农村金改朝着“可持续、能复制、易推广”的方向，以信用评价为基础，大力推动农村金融体系创新，在探索普惠金融领域取得新进展。

诚信是“金”

8月18日，青州镇溪坪村农民吴福经从沙县农商银行青州支行第三次获得村级担保基金贷款。

让他兴奋的是，由于信用记录良好，他被评为“三星级”信用户，贷款额度从10万元提到12万元，还下调了利息。

吴福经十多年前就开始和银行打交道。当时由于缺乏抵押物，他只能拿母亲的定期存折质押，贷得2000元。他回忆，那时村民想贷款，如果没抵押物，就得找当公务员的亲戚朋友签字担保。

沙县被确定为农村金改试验区后，首先以高桥镇官庄村、高桥村和青州镇作为试点村，组建村级融资担保基金。

吴福经回忆说，当时有镇、村的干部来家里调查，问家里有多少人，孩子上学还是打工，家里有没赌博的，有没超生，有时在村里看见熟人，他们还会问问邻里有没不和。“后来我们才知道，这是在采集信息，进行信用评价。”

沙县农商银行董事长钟先礼介绍，村级融资担保基金贷款制度的前提，是对村民的信用评级。由村支书、主任、村民代表等5至7人组成农户信用评定小组，根据“基本情况、家庭收支、家庭资产”等项目，对各村村民逐一评出从3A至C等7种信用等级并建立档案。符合条件的农户以1万、2万元标准自愿入股。村民要申请贷款时，县农商行根据农户的信用等级和入股金额，按入股金2至5倍的额度发放贷款。

目前，沙县已有50582户农户建立电子化农户档案和农户信用等级评定，农户建档率100%。

今年开始，沙县再次完善农村信用评价机制，在信用评级的基础上，评定“三星级”和“五星级”信用户，贷款额度分别增加20%和50%，利率由基准利率上浮30%减为上浮20%和15%。

“为确保基金安全，建立了多道‘防火墙’。比如农户互保、县财政风险保障拨备金等。”钟先礼说，去年又推出村级融资担保基金国寿小额贷款借款人定期寿险，专为村级融资担保基金量身定制，保险期内借款人身故，借款由保险公司全额偿还。

官庄村实行担保基金贷款3年多来，没一笔不良贷款。“个人不讲信用，则会影响全村贷款利率。由村级担保基金建立的信用体系，形成相互牵制的利益导向。”高桥镇镇长林贞淦说。