福建探索宅基地和农房多种流转方式

新华网福州8月11日电（记者 郑良）宅基地使用权和住房所有权是我国绝大多数农民最大的财产，但在当前城乡二元体制下，由于流转受到严格限制，农民住房财产权的资产价值并没有显现，如何唤醒这些“沉睡的资产”是农村改革进程中必须直面的问题。

十八届三中全会提出，要“慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让”，由此，顶层设计为农房流转“开了口子”。而在地方，“摸着石头过河”的探索实践则早已开始。记者近日在福建沿海莆田、晋江、厦门等地调研发现，近年来，当地积极探索农民住房财产权抵押贷款、租赁、农房和宅基地置换等多种流转方式，拓宽了农民的融资渠道，增加了农民的财产性收入，受到了农民的欢迎。

——农房可抵押融资

记者在莆田、晋江、厦门等地采访发现，当地民营经济十分发达，有不少农民办企业、开小作坊、办农业合作社，他们用自家住房作店面、仓库、厂房甚至生产车间。这些农房是他们唯一值钱的财产，但由于法律将农村宅基地和农房流转严格限制在集体经济组织内部，使得农民房产的资产价值无法体现，导致农民无法利用这笔财产获得融资，也无法通过流转来获取资金和财产性收益。对农房流转的限制已成为制约农民生产创业的瓶颈。

去年年初，海沧区东孚镇后柯村村民柯女士以自家130多平方米的农房作为抵押，从厦门农商银行获得贷款75万元，这是厦门首单农房抵押贷款业务。

柯女士一家承包土方工程，资金压力较大，以往向银行贷款只能由第三人提供担保，贷款额度只有二三十万元，厦门农商银行去年试水的“农房抵押贷款业务解了她们家的燃眉之急，用这笔贷款，柯女士买了一台挖掘机。

厦门农商银行总监卓小龙说，农房抵押贷款是十八届三中全会提出“慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让”以来，厦门农商行“试水”的一项业务。市政府出台了农房融资抵押试点工作方案，目前，市农商行已经与11个村签订合作协议，协议授信2亿元，农村房屋抵押贷款已审批放款21笔，金额达1030万元。农民住房财产抵押贷款享受利率优惠，利率定价比一般的保证类贷款少大约2个百分点，贷款期限一般在3年左右，农户可获得的融资贷款额度与农房的估值比例平均为40%。

记者采访了解到，在莆田、泉州、厦门等一些沿海经济发达的城市，其所辖范围内的部分县区、乡村已经启动了农民住房财产权融资抵押试点，受到了农户的欢迎。

在莆田仙游榜头镇、城厢区华亭镇等地，在农房确权发证基础上，开始探索农民住房财产权抵押贷款。榜头镇镇长蒋庆和告诉记者说：“全镇红木家具企业和作坊有3000多家，村里大部分土地属于农村集体建设用地，村民的厂房、家具广场等无法通过房产抵押获得融资贷款，‘有资产难变现’成为影响当地企业发展的瓶颈。”

在确权发证的过程中，仙游县逐步探索农村宅基地和农民住房流转、抵押、融资贷款的渠道，在榜头镇开展农民住房财产权流转、抵押融资的试点工作。县农村信用合作联社推出了“集体土地房屋产权抵押担保贷款”产品，农户可以将确权发证的宅基地使用权和住房所有权进行抵押来获取贷款。

民营经济发达的晋江市步子迈得更大，市农商行副行长杨金莲告诉记者，开展农房抵押贷款业务以来，农商银行已发放农房抵押贷款超过25亿元，受益农户超过1万户，目前农房抵押贷款余额5.1亿元，笔数62笔，户数615户。