福田贷：农民自己的信用卡

“现在遇上手头紧，买种子肥料的时候再也不用赊账了。”记者近日来到永安市小陶镇、青水畲族乡，几位正在菜地里忙活的农民说起“福田贷”，面带微笑。

什么是“福田贷”？过去农民缺乏有效的抵押担保物，贷款难、贷款贵。永安以“三权分置”改革分离出的土地经营权作为抵押物，盘活农民手中最重要的资产——土地，探索推广“福田贷”这一农村金融服务新模式。去年，全市通过330万元的财政贴息，撬动2亿多元资金进入乡村。利率较低，操作简单，“福田贷”被当地许多农户形象地称为“农民自己的信用卡”。

改革破题，开启源头

“播种时节最缺钱，以前买农资都是先赊后还，要算利息，现在用手机就能贷款，当场结账，一吨肥料能省下100多块钱。”青水畲族乡龙吴村菜农郑宜华当着记者的面，打开手机里的“福田贷”专用App，轻点几下，一笔肥料款即刻到账。

郑宜华种了几十年烟叶、水稻和莴苣，受制于资金难题，始终围着几亩地转。“种菜要想富，地里要开‘杂货铺’。”郑宜华笑着说，“杂货铺”就是品种要多样化，新品种品质好、市场好、价格高，可是种子贵、投入大，过去想开“杂货铺”有心无力。今年，受益于“福田贷”，老郑手头有了活钱，告别“老三样”，种起了线椒、黄瓜和花菜这“新三样”。

2013年，永安成为国家第二批农村土地承包经营权登记试点，进行集体土地所有权、承包权、经营权“三权分置”改革。2017年，在完成确权颁证后，永安推出一款基于土地经营权质押的小额贷款产品——“福田贷”。

最早的试点在小陶镇五一村。五一村人多地少，实行家庭联产承包责任制以来，农民靠着种莴苣逐步走上富路。莴苣是永安农民的当家品种，种植面积大，可也怕价格波动，价格好时一起赚，不好时一起亏。

村两委干部外出考察后，提出流转土地建大棚、种鲜切花的发展思路。一方面为了调整种植结构，提高抗风险能力；一方面是提高农产品附加值。但大棚投资大，一亩两三万元，钱从哪来？

“省里鼓励设施农业，补贴近一半，另一半缺口需贷款，因为缺抵押物，金融部门不敢贷。”小陶镇党委书记张金铭告诉记者。

“三权分置”改革，在保持集体土地所有权和农户承包经营权不变的同时，将经营权从承包经营权中分离出来，让经营权作为抵押担保物成为可能。

2017年初，五一村启动以新分离出的土地经营权作为抵押物的“福田贷”试点。村集体牵头成立“五一花世界花卉专业合作社”，流转31户共63亩的连片土地，建起大棚。“福田贷”为五一村建大棚解决了一半的资金缺口。

鲜花盛开，赏花的游客来了，五一村开始尝试从纯农业种植村向农业旅游观光村转型。

以经营权为突破口，“福田贷”诞生了，开启金融活水流入乡村的源头。

打通堵点，全面铺开

然而，当永安市准备推开五一村模式时，却发现农户积极性不高。截至2017年12月，全市只发放贷款49笔、570万元。

是农户不需要吗？显然不是。

1980年出生的蔡欢仁，毕业后回乡务农，去年起担任青水畲族乡龙吴村党支部书记。他深有感触地说，农业生产季节性强，常面临菜价波动的风险。农户想贷款，一方面农贷可选择品种少、利息高；另一方面程序麻烦，缺抵押物，需三户联保，只好打退堂鼓。“福田贷”虽说解决了上述难题，但设立一个风险基金池，农民贷款需按比例拿出一部分存入基金池，对农民来说，还是不方便、不合算。

永安市农村信用合作联社有关负责人表示，设立风险基金池主要为了防范金融风险。虽说有经营权作为抵押物，可一旦出险，金融部门处理起来仍较为困难：“收回的经营权谁来经营？”

2018年初，永安市委经调研发现，全市15009公顷耕地，特别是纯农业乡镇，仍存在资金之渴。“福田贷”如何打通堵点，更好地惠民便民？

青水畲族乡海拔高，是一个以种植高山蔬菜为主的农业乡镇，“福田贷”的升级试点在这里展开。

新的制度设计是建立一套信用制度取代风险基金池，由村两委和骨干党员牵头组建非盈利性的合作社，对在家务农的农户进行评分，把好“准入关”、建立“白名单”，并作为“失信农户”土地经营权流转承接平台，同时把额度限定在5万元，授信3年，可随借随还。

副乡长陈胜尧说：“如此一来，乡村两级干部工作量相当大，但金融部门放心，农户不需要交风险金，只要有土地经营权，无不良信用，加入村里的‘福田贷’合作社，便可申请一次授信有效3年的5万元贷款。”

同时，永安市把推广“福田贷”作为当年为民办实事项目，财政拿出专项资金每年给予2.5%的贴息，这意味着年利率7.08%，农户实际只需要承担月利率3.82%。

蔡欢仁算了一笔账：与此前其他农户贷款相比，5万元满打满算一个月可省下320元，一年就是3800多元。蔡欢仁还有另一笔账：现在是需要大量买农资的时候，只需点下App，资金立刻到账，以前赊账要1000元的农资，现金购买只要800元。大家一起团购，折扣更多。

贷款容易了。短短一年内，“福田贷”已在永安15个乡镇、218个行政村推广，授信金额4亿多元，完成授信9470户，覆盖面超四成。

深化服务，活水长流

永安市农业农村局局长粘忠毅说，“福田贷”为农民发展生产送来金融活水，原来小而散的农业经营体系正在发生变化，也为农业转型升级打下坚实基础。

在小陶镇新寨村，新寨果蔬专业合作社的社员以贷款入股，做成了以前想做却做不了的事。他们先后建起了初加工车间、冷库等设施设备，有了自己的品牌和商标，富路拓宽了，抵御风险的能力大大增强。

在青水畲族乡，过去在全国各地跑市场的钟垂江回到村里联合3个合作社成立联社，共同出资入股建设、运营一个蔬菜交易市场，原先各自从事生产、销售的人形成紧密的合作关系，共同做大做强“青水畲寨”高山蔬菜品牌。

钟垂江说：“各村产品在市场内集中分拣、打包、装车后统一发货，产量和品质有保障，才有议价权。”前不久，他们与泉州、龙岩的几家连锁超市签订了供货协议。

据统计，去年，永安共新增农民专业合作社、合作社联社、家庭农场等新型经营主体1127家，成为带动农业转型升级的重要力量。

永安市委书记蒋先东告诉记者，下一步，永安将以“福田贷”的“白名单”为基础，推进农村信用体系的建设。同时，让更多的支农惠农资金更加精准抵达真正懂农业、爱农村的农民手中，促进乡村实现高质量的产业振兴。

目前，永安正在以“福田贷”探索拓展深化农村金融服务，一方面，通过实施新用户、信用村评星分类管理，对信用等级高、经营产出高的农户及村庄逐步提高授信额度。与此同时，借鉴“福田贷”模式，探索“毛竹林经营权信用”“农村集体资产股权 信用”“农村住房 信用”等新模式，让更多农村资金转化为金融活水。