当普惠金融插上数字“翅膀”

充分运用新兴技术降低运营成本，提升金融服务覆盖率、可得性和满意度——

当普惠金融插上数字“翅膀”

东南网11月25日报道（福建日报记者 王永珍）

发展普惠金融，让社会不同群体都平等享受基础金融服务，是金融工作政治性、人民性的重要体现，也是金融助力实现共同富裕的重要路径。

但普惠金融具有客群分散、点多面广、单笔业务金额小、线下作业成本高、银企信息不对称、风险控制难度大等特点，是个世界难题。

如何做好这篇“大文章”？变“要我做”为“我要做”。

深刻认识到金融高质量发展的方向，近年来，兴业银行立足数字中国建设的思想源头和实践起点的优势，将数字化转型作为“生死存亡之战”，并前瞻性地将普惠金融列为重点布局的“新赛道”之一，与中央金融工作会议提出的“五篇大文章”高度契合。该行聚焦小微、“三农”、个体工商户，充分运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术降低运营成本，加快提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

截至2024年9月末，该行累计发放普惠小微企业线上融资贷款超1800亿元，累计服务中小微企业客户超6万家。

数字技术如何与普惠金融有机结合，破解融资难、融资贵、融资慢？

新路径，乡村不再“山高路远”

金秋时节，橙黄橘绿。尤溪县联合镇久泰农业万亩果园，脐橙挂满枝头，这个全省单体面积最大的橙园，即将进入收获季。

一年来，在30公里外的兴业银行尤溪支行办公室，兴业银行金融特派员罗兴可随时点开电脑中的卫星遥感应用系统，察看这片果园的长势风险监测信息、生长变化曲线，以及春梢萌芽、开花、花谢以及生长期的积温情况等，进行项目贷后监测。

“2023年我们为久泰农业拓展果品种植及销售业务提供了300万元贷款，初期贷后日常管理、尽调每个月至少要去一趟，有了这个‘天眼’，可进行远程全面监测，效率大大提高。”罗兴说。

同样，在安溪县，借助卫星遥感应用系统，兴业银行金融特派员能够快速识别茶园地块，并根据种植面积、种植适宜性、种植稳定性、历史风险以及产量估算等信息，为茶农提供贷款支持。

一直以来，农业项目面积大、位置远、网点难以深入、肉眼观察准确率低，是银行贷前资产价值评估和贷后风险监管中的一大难题，也令网点基本在县城及以上城市的兴业银行，金融服务无法深度覆盖广大农村市场。

数字化手段打通了“最后一公里”。

“以卫星遥感数据为支撑，开发上线‘种植流’模型，让我们‘站得高，看得远’。”兴业银行普惠金融部/乡村振兴部龚杏萍说。

2022年底，兴业银行研发上线卫星遥感应用系统，通过“地毯式扫描”，并结合多方数据，可有效识别农作物品类、面积、长势情况，提升农作物资产评估与风险预警效率，为涉农精准授信提供科技支撑，实现无抵押贷款。该方案在第六届数字中国建设峰会“2023年数字中国创新大赛空天大数据应用开发赛道”中获一等奖。

农村缺少抵质押物、资产难评估的，还有畜牧业。

“家财万贯，带毛的不算”，道出了传统畜牧业的金融痛点。长期以来，规模化农场养殖投入大、回报慢，但活体资产因盘点难、评估难，无法有效进行抵押担保贷款。

兴业银行研究建设生物资产数字化监管平台，并完成了从1.0到3.0版本的迭代优化，探索“活体抵押贷款+数字化监管”业务模式，从根本上解决生物质押资产风险管控难等痛点。

去年6月，福建省内首笔基于智能耳标的生物资产抵押贷款落地，为泉州市举源农林综合开发有限公司的能繁母猪佩戴上可监控体温、活动范围等生物体征的电子耳标，实现抵押活体生物的全程“7×24”小时不间断监控，兴业银行为其发放1300万元贷款。

但是对于数量多、出栏周转快的生猪贷款，耳标监管就不那么适用了。生物资产抵押要复制推广，控制运营成本是关键。兴业银行迭代推出了2.0版本的监管方案。通过在养殖场布设“AI边缘计算风控盒子”，连接企业已安装的摄像头进行云端监管，实现种猪存栏情况实时盘点和监控，为福建银顶农业科技有限公司发放了全省首笔500万元的活体种猪抵押贷款。

但物联网设备“AI边缘计算风控盒子”需要进行现场安装，外部人员进入养殖场还需进行防疫隔离，仍需耗费人力物力。今年7月，在大田县均溪镇的福建银顶农业，兴业银行将监管方案升级为3.0版本“摄像头直连+云端AI盘点”。利用兴业银行的物联网平台接入能力，直接将养殖场内的摄像头统一接入生物资产数字化监管平台，配合自研的基于深度神经网络的AI盘点模型，实现对活体的非接触式监管。该方案让银行和养殖企业实现“零成本”“零投入”数据对接。

银行有了“千里眼”，活体生物变“资产”。目前，兴业银行已在省内及全国多地落地生物资产抵押业务，覆盖荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西门塔尔肉牛、能繁母猪、育肥生猪等多类生物资产品种，带动办理活体抵押贷款超11亿元。

新生态，“小微”变身重点客群

走进位于漳州市角美镇的漳州台商投资区农贸市场，果蔬、肉类、海鲜、干货等农副产品琳琅满目，店面、摊位近千个。

“市场里的水电费、租金收取，车辆进出场，摊位管理等等，都可以用兴业银行的‘智慧农批系统’搞定。将商户提供的进货凭证录入系统，便可第一时间追溯农副产品的来源。我们还能用系统对市场交易数据进行集中统计和结算，解决了交易额纳统的难点、堵点。”市场管理员钟小琪说。

这些看似与金融服务无关的事，为何银行免费来做？

“农批农贸市场聚集了大量商户，但也存在市场经营管理模式较为单一、数字化相对落后、缺乏统一规划等问题。我们开发的‘兴业普惠·智慧农批系统’在帮助传统农批市场实现信息化和智能化转型的同时，也搭建了良好的金融生态。”兴业银行普惠金融部/乡村振兴部相关负责人坦言。

不少商户的手机也连着这个系统。“以前每天收摊后要核对多个平台的账目，金额小、数量多容易出错，现在每笔账目都清晰明确，节省了很多时间。同时，消费者扫码后货款直接汇入自己的银行卡，省去了提现成本。”经营户高妙贞说。

市场的商户融资需求具有“短、小、频、急”的特点，凭借交易流水，兴业银行可为他们提供随借随还、利率优惠的信用免担保贷款。经营副食品销售的许老板就是受益者之一。今年中秋、国庆期间，因进货量翻番，资金需求猛增，兴业银行115万元经营贷款解了他的燃眉之急。

据悉，这一“积木式”可快速组装的“智慧农批系统”，已在福建、天津、吉林、广西、重庆等地137家市场上线，为农批农贸市场管理方及商户提供贷款超230亿元。

“金融服务无处不在，就是不在银行网点”，凸显了互联网时代银行服务面临的深刻变革。线上融资是普惠客群的核心诉求，也是普惠金融的护城河业务，但客从何来？

在兴业银行普惠金融部/乡村振兴部总经理詹志辉看来，传统的“二八法则”是80%的收入来源于20%的客户，银行的收入也主要来自大客户。但大数据、‌人工智能、‌区块链等技术的发展，为商业银行维护个体工商户及小微企业、初创企业、涉农人员等“长尾客群”提供了技术支持，这些单笔交易额较小但数量庞大，过去银行很难做的“80%”，正是业务发展的潜力“赛道”。

“我们将‘兴业普惠’平台作为普惠客群最主要的引流入口，积极探索开放式获客，并发力场景金融，主动搭建或融入各类场景，通过更直接、高频地触达客户，为客户提供更全面、精准的金融和非金融服务，引导用户向客户有效转化。”詹志辉说。

量身打造的，还有“园区生态服务平台”。兴业银行自主研发的这一系统，面向园区运营、企业服务、产业招商等领域，为园区内小微企业等市场主体提供“金融+非金融”全面的数字化综合服务。截至2024年9月末，已在全省超过40个、全国超过550个园区上线使用。

据悉，兴业银行正在进一步拓展教育、医疗、住房租赁、智慧社区服务系统、增值服务等领域，逐步落地更多系统平台，科技赋能场景，场景赋能业务，加快从“网点兴业”迈向“数字兴业”。

新算法，释放数据“乘数”效应

在福州马尾万洋众创城，总投资6.27亿元的吉艾普光影科技产业园项目加紧建设，预计年底封顶，明年6月投用，将打造灯光设备研发中心，并建设10条照明灯具生产线，进一步扩大市场。

作为专注于舞台娱乐灯光设备研发、生产与销售的国家级专精特新“小巨人”企业，福建吉艾普光影科技有限公司引入德国、丹麦的研发设计团队，形成业内领先的自主创新和快速迭代能力，拥有境内专利119项，高端灯光产品销往德、美、英、日等国，并应用于格莱美颁奖、柏林特奥会等全球顶尖场所。

研发投入巨大加上产能扩充，企业的流动资金需求仅靠房产抵押贷款显然是无法满足的。

然而，在以“资金流”为主的传统评价体系下，银行往往由于企业存在的应收账款占比高、在建项目投入大、缺少足额抵押物等问题，不敢轻易提供更多的信贷资金支持。

企业焦急之际，兴业银行应用“技术流”为其提供了2000万元的流动资金贷款。“根据‘技术流’模型测算，吉艾普模型评级为TA3，属于强技术流企业，该评分大大增强了审查审批的信心，组合了‘科技贷+科创贷款贴息+科创走廊基金’的个性化融资服务方案，其中无抵押的信用贷款达1200万元。”兴业银行福州分行客户经理高愻说。

科创型企业研发投入高、资金需求大，但普遍具有轻资产、弱盈利的问题，导致许多先进产品因缺乏资金而无法量产，严重制约了科技创新的发展。但信息不对称，也让银行陷入“看不清、不敢贷”的焦虑。

如何助力科创企业跨越“融资高山”，推动科技创新在金融领域的信用化？

2022年初，兴业银行创新推出“技术流”评价体系，将数据作为企业的“第四张报表”，从知识产权数量质量、发明专利密集度、科技创新成果奖项等15个维度近280个数据指标进行综合评分，给予科创企业“技术流”评级，将技术“软实力”转化为融资“硬通货”。

截至10月末，在省内利用“技术流”精准画像，该行累计解决融资需求超745亿元。在全国，这个数字已超9500亿元。

通过大数据分析，更加精准地洞察和识别普惠客群生产经营情况，数据要素乘数效应在普惠金融领域的深刻运用，正成为兴业银行做好普惠金融大文章的利器。

该行自主研发的中小企业线上融资业务系统，以中小企业涉税数据为基础，结合工商、司法、征信以及行内相关信息、各类应用场景数据等多维数据，建立大数据风控模型，为中小企业提供从申请到还款的全流程线上化融资服务，形成了信用类、抵押类、供应链类、保证类等四大类“兴速贷”线上产品体系。

据了解，该系统通过构建“3+N+X”风控模型体系，包含3套通用模型策略，覆盖N个行业，制定X个行业阈值，从数据、模型、应用三个层次，首创了“多来源融合、多模型组合、多层次协作”的普惠金融数字化风控解决方案，切实推进银行自身降本增效，降低企业融资成本、提高企业融资效率。

近日，在由国家数据局等部委联合主办的2024年“数据要素×”大赛上，兴业银行申报的“普惠金融数字化风险评估探索与实践”项目获金融服务赛道全国三等奖，为股份制银行唯一获奖单位。

“普惠金融下半场，数字技术是关键。”兴业银行副行长曾晓阳表示，兴业银行将继续全面加快数字化转型，着力发挥数据要素价值，实现数据多场景应用、多业务赋能，推动数字经济与实体经济融合发展，全力以赴做好“普惠金融”大文章。