连城农村金改“三部曲” 破解农村融资难、担保难问题

记者了解到，农户贷款时需要投保，保费按照贷款金额的2%一次性收取，县政府对保费进行补贴，农行按基准利率上浮20%以内进行贷款，即利息在5厘多，比普通银行贷款优惠很多。目前，连城县首期注入300万元，按照1比10的比例放大贷款规模，已经有8户农户成功获得225万元贷款，额度多为30万元。

1月22日，记者在文亨镇亨明村田野农机服务专业合作社看到，合作社负责人罗炳坤正在着手槟榔芋育苗工作，准备播种这些槟榔芋苗。他成为首批“政银保”的贷款对象，刚申请到了30万元“政银保”贷款，其中10万元买了一台稻谷清杂机，10万元建了300多平方米厂房，还有10万元用作流动资金，准备进行明年春耕。“我作为合作社负责人，曾申请过规模经营贷款担保基金，寻找公职人员作为担保人不容易，还是‘政银保’方便。”

连城县人保财险公司经理翁元景说，这是“三农”综合保险的创新和探索，为农业贷款担保，利用保险对风险管理的专业知识，和银行一起对贷款对象进行审查，提升风控能力。此外，保险也能起到“四两拨千斤”作用，实现财政资金的放大效应，按照1比10的比例放大贷款规模，让农村普惠金融惠及更多人。目前，还有10多户农户申请“政银保”，要细化流程，争取将贷款时间由目前10天变成7天，缩短贷款时间。

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农村金融亟待“活水”

从初窥门径，到登堂入室，再到渐入佳境。针对目前农村资金不足和资金流出农村的现状，连城用了7年时间探索农村金改，为的就是给长期干涸的农村金融市场寻一汪“活水”。

资金是最活跃、最核心的生产要素，但是农业生产与金融服务背离。农业是弱质产业，对资金的吸引力不如第二、第三产业。金融机构不仅没能成为农村资金的“蓄水池”，相反却成为“抽水机”，进一步加剧了农村资金的短缺。此外，有效担保品的缺失制约了农村金融的发展。由于农村产权抵押面临法律障碍，有效的抵押担保物较为匮乏，限制了农村财产价值的释放。农房不能抵押，抵押也不能变现，农村金融高风险又如影随形，因此大多数地方“喊渴”，但是金融机构却裹足不前。

融资难、担保难，是农村金融的两大突出问题。提升金融服务供给，从根本上讲，需要农村产权交易市场的成熟，释放农村财产的价值，因此审慎开展农村产权制度改革，是农村金融改革的大势所趋。从现阶段讲，设计“小而特”的金融服务产品，并借力保险机构、担保机构等，构建多层次的担保体系，才能降门槛，扩大惠及人群的范围；其次，风控是农村金融的核心要素，引入保险机构参与治理，让专业人做专业事，既可提高风险管控能力，又可实现财政资金的放大效应。

连城的农村金改“三部曲”就是引来金融“活水”，让金融成为广大农户触手可及的福利，缓解融资难、担保难问题。但是，这些金融产品也面临着一些问题，农村规模经营贷款担保基金风险防范机制尚未完善，村级融资担保基金不敢吸纳新成员，“政银保”保险机构投保人数太少，风险更大，这些都需要解决。