连城农村金改“三部曲” 破解农村融资难、担保难问题

农村规模经营贷款担保基金、村级融资担保基金、“政银保”，不断推陈出新，破解农村融资难、担保难问题——

连城农村金改“三部曲”

　借力规模经营贷款担保基金，三峡库区移民冉启忠对鱼塘进行标准化改造。

　借力村级融资担保基金，宣和乡培田村村民吴载泉升级改造自家的农家乐。

文亨镇亨明村村民罗炳坤从“政银保”贷款30万元，解决了农业生产资金不足的问题。

东南网1月29日讯（福建日报记者 赵锦飞 通讯员 黄水林 李绍炜 文/图）连城县2009年建立农村规模经营贷款担保基金，2013年建立村级融资担保基金，去年11月又设立“政银保”，三大金融产品弥补了当地农村金融市场的空白，构建起多层次、多样化的农村担保体系，大大缓解了农村因缺乏有效抵押物和担保品的贷款难题。

2013年，该县被福建银监局确定为全省银行业支持县域经济发展试点县。近日，记者走进连城，感受该县农村金改给农村群众带来的实惠。

规模经营贷款担保基金：现代农业发展的“助推器”

近年来，随着农业现代化水平的提高，农村金融服务供给不足问题日益凸显，制约了现代农业发展。发展现代农业，必须要破解农村金融服务这一难题。

2004年，三峡移民冉启忠一家人来到连城县文亨镇亨明村，面对新家，他忧喜参半。喜的是全家有了落脚地，忧的是一家人的生计问题，几亩薄田养活不了一大家子，通过流转土地，他种植120多亩水稻，通过信用社贷款5万元，解决了启动资金不足的问题。2006年，他开始养鱼。

这些年，冉启忠很有创业激情，他种了20多亩水稻，还将30多亩鱼塘扩大到60多亩，有了7口鱼塘。2013年，他还被评为省里库区移民的创业模范。不过，他很快发现鱼塘的产量遇到“天花板”。“水不够深，底涵没有排污，鱼的产量和质量都受影响。”冉启忠知道问题的症结，但是这些鱼塘要进行标准化改造，需要资金200多万元。手头没有有效抵押物，信用社都是小额贷款，三五万元的贷款并不能解决问题。

作为我省农业大县，冉启忠的问题在连城很普遍，有效担保品缺失，农村金融长期“贫血”，制约了农户的发展，特别是对资金需求较大的种养大户、家庭农场等农业新型经营主体。

幸运的是，2014年，冉启忠不用抵押物，却顺利申请到一笔30万元贷款，2015年，他申请到了40万元贷款。原来，县里出资，在全省率先探索建立土地流转规模经营贷款担保基金，对土地流转规模经营达200亩以上的农户提供财政扶持担保贷款，解决土地流转规模经营业主在生产和流通环节中的资金短缺问题。近年来，连城将贷款对象由原来单一的大田种植延伸至农业、牧渔业、林业、农产品加工业，由土地流转经营大户延伸至农民专业合作社、农业龙头企业、家庭农场等，实现了现代农业产业的全覆盖。

冉启忠说，最关键的是贷款无须抵押物，只需要担保人，县移民局两名负责人为他做了担保，他两年贷款70万元，解了燃眉之急。有了这笔钱，他对7口鱼塘进行大刀阔斧的改造，将鱼塘挖深到3米，并且配备底涵排污设备，进行生态养殖，现在草鱼和杂鱼亩产达到了5000公斤。而且，水质提升后，他养的鱼销路无忧，漳州、龙岩等商家慕名而来，点名要他养的鱼。更让老冉高兴的是，贷款只有6厘多的利息，财政贴息2厘。

今年，老冉还想再新建一口鱼塘，准备申请贷款30万元。“不瞒你说，我家年收入10多万元，我在这边建了3栋房子，生活是芝麻开花节节高。”致富后的老冉很爽朗，他盛情邀请记者来他家做客，“走，去我家尝尝老太婆做的正宗万州烤鱼。”

记者了解到，目前，连城县规模经营贷款担保基金规模从100万元扩大至目前2000万元，担保贷款额度为1亿元，为县内种养殖大户、农民专业合作社、涉农企业提供担保贷款服务。截至去年年底，已为520家农业规模经营业主提供1.6亿元贷款，扶持地瓜干、白鸭、花卉苗木等产业，该金融产品大大缓解了农业大户的融资难、融资贵的问题。

村级融资担保基金：农村互助金融的尝试

对于广大农户来说，他们贷款额度并不大，但是大多数金融机构要求寻找公职人员作为担保人，这并不容易，他们更需要的是“小而特”的金融服务。为了填补这项空白，连城县于2013年在龙岩市成立了首家村级融资担保基金。

连城县金融工作办公室负责人李海花介绍，村级融资担保基金就是村民出资为主，政府注资为辅，共筹筹集基金，基金规模最低为50万元。村民可自愿加入村级融资担保基金，出资额为1万至两万元，按照1比5的额度发放贷款，最高可贷款10万元。“不需要担保人，也不需要抵押物，村民贷款由基金根据出资额、信用等级审核，出具担保意见书，这样村民贷款就少了门槛。如此金融互助，探索出了农村‘内部造血’的新路子。”李海花说。

对于村级融资担保基金，宣河乡培田村村民吴载泉深有感触：“求人不如求己，我们普通农户哪有什么条件找公职人员，小额贷款基本没戏。现在交了两万元，可以放大到10万元，小农户基本够用了。”2013年，吴载泉开办好日子农家乐，2014年要进行升级改造，资金需要10多万元，但是开办农家乐一下子投了30多万元，手头很紧。他想到了村里2013年年底成立的村级融资担保基金，作为其中一名股东，他投资两万元。

事情一下子变得顺利了，依靠村里出具的担保意见书，他从信用社贷款8万元，将6个房间改造升级，去年迎来了五六百名游客，每个房间日租金为100元，利润从1万元飙升到两三万元。2015年，他还贷时算了一下，利息只有4000多元，贷款负担并不重。他说，今年还要再贷款10万元，给农家乐增加农耕体验等项目。

培田村村支书吴清熙说，培田村村级融资担保基金由县乡出资20万元，村里24户共出资44万元，这24户抱团取暖，资金互助，这是农村内生金融“造血”的尝试，有效弥补了农村金融供给不足的瓶颈。目前该村发放了300多万元贷款，有效满足中小农户的贷款需求。

记者了解到，连城县已建立16个村级融资担保基金，基金规模为833万元。该金融产品为农户提供担保贷款238笔，金额为2198万元，满足农户发展种养殖业以及经营特色农副产品生产、加工、销售等资金需求。

政银保：保险深度参与农村金改试验

规模经营贷款担保基金和村级融资担保基金是政府、银行和群众三方的合力，但是农业具有高风险，存在延期还款、逾期还款导致代偿率日渐上升的风险隐患，去年农村规模经营贷款担保基金就有20多起欠款事件，政府和银行都心有顾虑。如何探索建立新的风险共担合作机制，连城县尝试让保险机构深度参与农村金改，去年11月在全省率先推出了“政银保”。

连城县金融工作办公室负责人李海花说，“政银保”就是政府提供风险补偿基金，农行为符合贷款条件的对象提供贷款，保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。“如果贷款逾期，金额较低，主要由保险公司和银行承担，金额越高，政府承担的比例就越高，这样农业贷款无须贷款担保或抵押物，银行有了保险机构保驾护航，无须担心贷款逾期不还的风险，没有后顾之忧。”

记者了解到，农户贷款时需要投保，保费按照贷款金额的2%一次性收取，县政府对保费进行补贴，农行按基准利率上浮20%以内进行贷款，即利息在5厘多，比普通银行贷款优惠很多。目前，连城县首期注入300万元，按照1比10的比例放大贷款规模，已经有8户农户成功获得225万元贷款，额度多为30万元。

1月22日，记者在文亨镇亨明村田野农机服务专业合作社看到，合作社负责人罗炳坤正在着手槟榔芋育苗工作，准备播种这些槟榔芋苗。他成为首批“政银保”的贷款对象，刚申请到了30万元“政银保”贷款，其中10万元买了一台稻谷清杂机，10万元建了300多平方米厂房，还有10万元用作流动资金，准备进行明年春耕。“我作为合作社负责人，曾申请过规模经营贷款担保基金，寻找公职人员作为担保人不容易，还是‘政银保’方便。”

连城县人保财险公司经理翁元景说，这是“三农”综合保险的创新和探索，为农业贷款担保，利用保险对风险管理的专业知识，和银行一起对贷款对象进行审查，提升风控能力。此外，保险也能起到“四两拨千斤”作用，实现财政资金的放大效应，按照1比10的比例放大贷款规模，让农村普惠金融惠及更多人。目前，还有10多户农户申请“政银保”，要细化流程，争取将贷款时间由目前10天变成7天，缩短贷款时间。

短评>>>

农村金融亟待“活水”

从初窥门径，到登堂入室，再到渐入佳境。针对目前农村资金不足和资金流出农村的现状，连城用了7年时间探索农村金改，为的就是给长期干涸的农村金融市场寻一汪“活水”。

资金是最活跃、最核心的生产要素，但是农业生产与金融服务背离。农业是弱质产业，对资金的吸引力不如第二、第三产业。金融机构不仅没能成为农村资金的“蓄水池”，相反却成为“抽水机”，进一步加剧了农村资金的短缺。此外，有效担保品的缺失制约了农村金融的发展。由于农村产权抵押面临法律障碍，有效的抵押担保物较为匮乏，限制了农村财产价值的释放。农房不能抵押，抵押也不能变现，农村金融高风险又如影随形，因此大多数地方“喊渴”，但是金融机构却裹足不前。

融资难、担保难，是农村金融的两大突出问题。提升金融服务供给，从根本上讲，需要农村产权交易市场的成熟，释放农村财产的价值，因此审慎开展农村产权制度改革，是农村金融改革的大势所趋。从现阶段讲，设计“小而特”的金融服务产品，并借力保险机构、担保机构等，构建多层次的担保体系，才能降门槛，扩大惠及人群的范围；其次，风控是农村金融的核心要素，引入保险机构参与治理，让专业人做专业事，既可提高风险管控能力，又可实现财政资金的放大效应。

连城的农村金改“三部曲”就是引来金融“活水”，让金融成为广大农户触手可及的福利，缓解融资难、担保难问题。但是，这些金融产品也面临着一些问题，农村规模经营贷款担保基金风险防范机制尚未完善，村级融资担保基金不敢吸纳新成员，“政银保”保险机构投保人数太少，风险更大，这些都需要解决。