预付卡成了“烧钱卡”，怎么办？

东南网7月25日报道（福建日报记者　谢婷　实习生　周慧玲　涂秋萍/文　关建东/图）

今年初以来，随着艾秀、超雅等知名连锁品牌的门店接连倒闭，不少手持预付卡的消费者利益受损。预付卡安全问题引发热议。记者调查发现，在美容美发、洗车等行业，预付卡纠纷频发已经成为行业痼疾，近年来屡禁不止。那么，问题到底出在哪里？针对这些问题，是否有事前预防机制和事后追究机制？记者对此进行了采访。

预付卡消费已遍及各个行业，但是，藏有不少陷阱，关门走人现象不断，而事前预防仍然缺位

7月4日，福州市12315微博公布对福州艾秀美发店消费纠纷调解结果：已更名的相关门店可继续在该店使用原艾秀卡；对涉及倒闭的14家门店可持原艾秀卡在指定相关美容美发店继续消费。

该调解结果公布后，让许多利益受损的市民挽回了损失。但也有市民提到，指定理发店几乎只有一家，即鼓楼区阿武理发店，而原先倒闭的门店则涉及晋安、台江、仓山，甚至闽侯，让这些持卡人都到鼓楼区来理发实在不现实。另外也有市民表示，在已更改店名的相关门店使用原艾秀卡，无法再享受原有优惠，如要享受优惠，则要再充值现金，将艾秀卡转为现有品牌卡。

而这些，都让原本想办卡享优惠的市民很受伤，预付卡在手里，俨然变成了“烧钱卡”。有不少市民向本报投诉，称现在许多“更名店”原先就是艾秀的加盟店，店址没变、员工没变，只是牌子变了，现在却需要12315的调解才肯承认会员卡，并且所有的优惠都取消了，他们觉得很难接受。更有人担心，这是否会带来坏的示范，今后只要更迭店名，就可以逃避掉原有的责任。

那么，更换招牌后的店，是否应该对原店的债务负责？记者请教了相关专家。福建创元律师事务所律师蔡思斌告诉记者，这要根据具体情况来具体判断。

蔡律师表示，若原商铺已经予以注销，则意味着其作为商事主体的地位已经不存在，相应的债权债务由原商铺承担；若现商铺是对原商铺的承接，则现商铺需对原商铺的债权债务负责，原会员可持会员卡在新店使用，并应享有与之前同等的权利。如果是第一种情况，消费者可以欺诈等名义提起诉讼，但维权成本较大；而第二种情况虽然在法理上可行，在现实情况中往往遭遇商家不认账的行为，消费者的权益同样很难得到维护。

实际上，时下，预付卡消费已遍及各个行业。但是，预付卡内藏有不少陷阱，除了商家跑路导致的服务缩水外，还有过期作废、指定选择范围、实际服务水平达不到承诺标准等问题，都让许多消费者感觉被坑。针对这些情况，是否可以在事前建立相应的预防机制？蔡律师告诉记者，由于目前对预付式消费缺乏法律上的顶层设计，对预付式的销售资格、规范、保障、监督、法律责任都没有明确规定，事前预防尚无从谈起。

虽有相关法律规定，但规范对象只是流通企业，而非艾秀这类由个体工商注册的公司或超雅这类生产加工厂家

早在2012年9月，商务部就颁布过《单用途商业预付卡管理办法》，针对企业发行预付卡的资质、发行预付卡的总额，预收资金的投向等都有明确限制，还要求发卡企业应确定一个商业银行账户存管资金，存入一定比例的预收款，一旦商家出现问题，政府可用这笔钱赔付消费者。

但记者从福州市商贸局了解到，该法规的规范对象只有流通企业，而非艾秀这类由个体工商注册的公司或超雅这类生产加工厂家。

记者查阅《单用途商业预付卡管理办法》发现，其中规定，从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业(包括家庭服务、洗染服务、理发及美容服务、洗浴服务、保健服务等)、修理业、清洁服务等的企业法人，在我国境内发展的，在开展单用途商业预付卡业务之日起30日内，需要根据企业规模等情况，到各级商务主管部门备案。

“需要注意的是，这里提到的是企业法人，并不包括个体户。”业内人士指出，这就给预付卡的监管留下了很多真空地带。据了解，目前，预付卡的高危区，正是那些规模较小的企业以及个体户，有些行业个体户的数量远多于企业，如在美容业和美发行业、洗车业等。

实际上，就算中小企业全部纳入监管，监管力度也远不如规模企业。《单用途商业预付卡管理办法》要求发卡企业进行严格的预收资金管理，这些资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷，对不同企业的预收资金限额也进行了明确。同时提出了资金存管制度，但这些局限于规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业，更多也更容易发生问题的小型企业，备案的要求则比较简单。这种事前预防机制的欠缺，使得基层执法部门在执法过程中，只能陷入“发生一起，处理一起”的怪圈。

在尚未出台健全的法律法规之前，有关部门应设立发卡门槛，建立预付消费卡备案制度，在预付资金方面也可以引入第三方监管

那么，针对目前预付卡纠纷频发的乱象，该如何从源头上遏制？记者采访了相关部门以及专家。

省工商局相关负责人建议，目前亟须立法明确监管。该负责人说，应借鉴国内外经验，由中国人民银行、国家工商总局及相关部门牵头制定一部针对预付消费卡的法律规范，将预付消费卡的定义、类型、运行模式等内容规范下来。此外，还需要通过法律法规来明确预付卡管理的行政主管、执法部门以及发生违法行为之后，如何定性如何处罚等一系列问题。

厦门大学经济研究所副所长靳涛则认为，在尚未出台健全的法律法规之前，当务之急应设立发卡门槛，建立预付消费卡备案制度。“不管预付消费的活动规模和数额大小，都需要备案。在备案之后，如果他们因为运作不善等原因停业，管理部门就可以通过备案找到商家。根据备案，商家是跑不掉的，一样可以起到约束作用。”

此外，福建八闽律师事务所律师林柏东还提出第三方监管的建议。例如办理会员卡的钱可以缴到第三方银行那里，而且卡也由银行来发放，这样，钱虽然还是归经营者使用，但由于银行的介入，也就是第三人信用的介入，使得消费者的消费预期又得到了一层保证。

“当然，第三方监管还可以通过类似支付宝这种平台实现，将消费者的预付资金存入其中，消费者每消费一次后进行确认，第三方平台再将资金打入商户。这对于解决中小商户关门歇业预付卡作废有直接的效果，将有力地保护消费者预付卡里的资金。”林柏东律师说。

不过，记者在采访中发现，该项监管措施要具体实施也许并不乐观。一位美容店老板回应记者采访时说道：“发卡无非是为了迅速回笼资金，如果把预收款存放在第三方平台，这与消费者单笔现金支付有什么区别？”

对此，林柏东律师说，并不是没有解决办法。他说，发卡企业最担心的便是不能及时收回资金，这时如果政府能打通一条便捷优惠的融资渠道，利用第三方机构托管的预收资金允许企业低息贷款，这样不仅能解决企业的资金回收问题，也能同时保障消费者的权益。

此外，针对消费者购买预付卡，省12315相关负责人提醒，在尚没有一个非常可靠的预付卡资金保障体系前，消费者作为预付卡的持有人，应具备自我保护意识，尽量看好自己卡里的钱。首先，办卡时要慎重，要选择相对正规的商家办理预付卡。一般而言，大型超市、商场等推出的预付卡经过备案，很多有资金存款账户，相对安全，而中小型企业尤其是一些规模小、管理不正规的企业或个体户发行的卡，应特别谨慎办理。其次，如果在小商家办理预付卡，最好事先了解法定代表人的信用度，也可到有关部门了解该店家是否有被投诉情况。再次，一次性办卡金额不宜过大，办完卡后要尽快消费。也可以考虑同事或朋友之间合办一张卡，以减少预付式消费的风险。

记者手记

保障预付卡安全　要从源头抓起

□谢婷

近年来，预付卡纠纷频发，一家品牌连锁店倒了，工商往往需要调解处理几百甚至上千起投诉，工作量大，而有的调解结果还不能让消费者满意。

造成这一现象的原因主要在于源头有漏洞。记者在采访中了解到，由于相关法律缺失，行政监管缺乏法律依据，工商部门并不能干涉商家发售消费卡，由消费卡发生的纠纷，工商部门仅仅是调解处理，且调解的前提是双方自愿，如果经营者不愿意调解，则调解不成。而对经营者携款逃逸的，公安部门本可以按诈骗罪立案，但由于消费者较分散，几个人的申诉，金额达不到立案标准而不能立案。

正是由于这些监管的无力，让不良商家有空可钻，预付成了一种高风险消费方式。而要防范这种风险，当务之急是从源头上堵住制度漏洞，尽快完善现有法律法规，将个体工商户预付卡发售纳入备案，提高准入、统一审查，规范预收资金使用管理。另外，在执法上，要尽快实现政务信息共享，工商行政主管部门与商务等行政主管部门，实现资源共享、联合执法，切实提高行政效率。此外，预付消费纠纷有涉及群体广、单个金额不大、个别维权成本高等特征，消协也应主动承担起相关责任，提起消费公益诉讼，切实降低消费者维权成本。